第5章 美好生活巧理财（二）

　　银行不只是一个存钱罐——玩转银行

　　（一）日常储蓄，为你支招

　　每当你领到薪水后，第一件事想的是什么？是快点去逛逛商店？还是为了自己的目标，有计划地储蓄？读读下面的故事，可能会给你一些有益的启发。

　　财智故事 存钱高手圆了硕士梦梁家芝是一个电视台的普通文字记者，她每月的月薪是35000元台币，扣掉各种开销，她一点点地积攒，竟然在不到4年的时间存了70万元台币，圆了自己出国去读硕士的梦想。

　　刚刚参加工作的梁家芝，遇到了大多数新人都会遇到的工作瓶颈，总是觉得无力突破。为了自己的前途，她觉得需要进一步的学习和进修。可是又不想向父母或银行借钱，因此，她就萌生出了要靠储蓄来积攒出这笔费用的想法。

　　每天，她的食宿都非常节省，也从来不买光鲜亮丽的名牌服饰。她觉得与其把钱花掉，还不如握在手中。只要一有零钱，她就积攒起来。于是，她账户上的钱越来越多，她也离自己的梦想越来越近。

　　终于，有一天，当她的朋友跟她开玩笑说：“家芝，你存了多少钱了啊？是不是成了小富婆啦？”她才注意到，自己竟然已经存够了出国留学的钱！

　　很多人都有留学的梦想，但是他们却可能因为种种理由而凑不到钱，从而不得不放弃。看了梁家芝的故事，你还会觉得留学是件难事吗？尽管是一点点地积累，一分分地节俭，可她还是存够了钱，圆了自己的梦想。

　　储蓄知识，你了解多少投资理财很重要，但投资的前提是要有稳定殷实的基础，而要积累资金最直接的方式就是存钱。

　　重要概念：储蓄储蓄指把节约下来或暂时不用的钱或物积存起来，多指把钱存到银行里。

　　储蓄的种类有：

　　1.活期储蓄，即不定期储蓄，储户随时可以支取的一种储蓄形式。

　　2.定期储蓄，此处指整存整取型定期储蓄，一旦存入，将按约定期限，到期取出。

　　3.定活两便储蓄，这是一种灵活的储蓄方式，为了满足储户因存款时不能确定具体存期，但一时又用不着的需求而设，利率可以根据存期长短而变动的储蓄。

　　4.个人通知存款，它具有定期、活期双重性质，为不定期的储蓄，取用方便。

　　5.存本取息储蓄，指储户一次存入本金，自定存期，到期支取利息的储蓄存款。

　　6.零存整取储蓄，指储户同银行约定存款期限，并按月存储，到期一次支取本息的定期储蓄。

　　日常生活中，由于人们会遇到各种各样的情况，你就可以根据不同的需要而选择不同种类的储蓄。例如，活期储蓄为一元起存，就适合一些较为零散的存储，且取用灵活，方便日常的各种急需。而定期储蓄主要是要收集储户手头一时用不着的零花钱，积少成多，集腋成裘，它的起存点为五十元，多存亦可，存期分三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。定活两便就是取两者之长，根据具体情况变化利率。

　　理财箴言储蓄，是你所要了解的第一个理财工具。

　　养成习惯，开始储蓄储蓄宜早不宜迟，越早储蓄，你就会越早得到积累的财产，越早拥有投资的经费。不要再相信那句“车到山前必有路”的名言了，它带给你的只会是得过且过的平庸生活。所以，马上开始储蓄吧！

　　时间是最好的见证人，越是年轻的人，越是能存下更多的资本！理财初期，你的钱肯定很少，必须要克制自己，先存钱，才能理财。尽管这一过程可能比较枯燥甚至漫长艰辛，但是只要你能养成储蓄的习惯，一切都是值得的。

　　怎样才能养成储蓄的习惯？

　　1.积攒零钱很多人从小时候开始，就有很多零花钱，但是却不会想到要储蓄，总是把这件事延迟再延迟……结果到用钱的时候却发现自己手中没有攒下多少钱。所以一定要在平时就把钱存起来。为此，你可以给自己买一个小储蓄罐。一有零钱，就立刻喂到它的肚子里，用不了一两个月，它就被塞得鼓鼓的了。

　　2.银行储蓄你可以强迫储蓄，就是一拿到薪水就先抽出25%存起来，长期下来，就会有很好的效果。当然，方式可以不加限定，但你务必要在规定的日子里把钱存到银行，养成储蓄的习惯。

　　3.为储蓄设定目标把存钱的目标写到纸上，然后把它放到易看到的地方，使自己能时时看到目标，以起到提醒的作用。

　　4.不时回顾不时地看到自己的储蓄在一点点增加，体会数字逐渐变多的喜悦。时间久了，你便会感受到金钱得来不易。这些钱都是自己辛苦挣来的，一定要珍惜，不能随意地支配。

　　理财箴言养成储蓄的习惯，就是在养成有钱的习惯。

　　提高储蓄收益的“小门道”

　　由于股市的低迷，风险性的加大，很多理财者不敢轻易投资，于是开始将钱存到银行里。但要科学安排，又不是说说那么简单了。怎样利用储蓄增加收益呢？

　　这就要看你能不能找到提高储蓄收益的“小门道”了。

　　“小门道”一，合理的储种：

　　当前，银行开办了很多储蓄品种，你应当在其中选择不容易受到降息影响或不受影响的品种。如定期储蓄的利率在存期内一般不会变动，只要储户不提前支取，就能保证储户的利益。

　　“小门道”二，适当的存期：

　　存期在储蓄中起着极重要的作用。选择适当的存期就十分必要。在经济发展稳定，通货膨胀率较低的情况下，可以选择长期储蓄。因为长期的利率较高，收益相对较大。不过，目前，我国国内的通货膨胀率相对较高，存期最好选择中短期的，流动性较强，可以及时调整，以避免造成不必要的损失。

　　“小门道”三，其他技巧：

　　1.储蓄不宜太集中存款的金额和期限，不宜太集中。因为急用时，你可能拿不到钱。可以在每个月拿一部分钱来存定期。如此，从第一笔存款到期后的每个月，你都将有一笔钱到期。

　　2.搭配合理的储蓄组合储蓄也可看成一种投资方式，从而选择最合理的存款组合。存款应以定期为主，其他为辅，少量活期。因为相比较而言，定期储蓄的利率要比其他形式都高。

　　3.巧用储蓄中的“复合”利率所谓银行的“复合”利率，就是指存本取息储蓄和零存整取储蓄结合而形成的利率，其效果接近复合利率。具体就是将现金先以存本取息方式储蓄，等到期后，把利息取出，用它再开一个零存整取的账户。这样两种储蓄都有利息可得。

　　理财箴言掌握储蓄“小门道”，理财更老道。

　　储蓄越多越好吗拥有财富，若不好好管理，等于没有财富，这点几乎每个人都懂。但是在理财的过程中，很多人为了多得利息，而把大额的钱都存在银行里，想依靠吃长期定存的利息来养活自己，这种方法却有些偏颇了。银行里的储蓄，并非多多益善。你可能认为银行最为安全，又有利息，不但能保本，还能增值，有什么不好？但这些只是片面的看法。

　　首先，收益并不如预想的多。事实上，银行存款的利率并不高，况且，把钱存在银行，就算有什么收益，扣除了现在的利息税后，基本没什么剩余。

　　其次，受到通货膨胀的影响，金钱贬值，购买力下降。据最新统计，中国2008年的通货膨胀率达到7%，而银行存款的利率不过4%，那么实际报酬率就是-3%，你的财富根本不可能通过储蓄的方式来得到增长。相反，在这种情况下，财富不缩水都难。

　　试想一下，你一点一滴地滚雪球式增长的钱又一点一滴地被负利率吃掉，那你存储的目的到底是为了什么？

　　每个理财者的最终愿望，都是为了赚钱，但是当钱到了你手中的时候，你又是如何运用它的呢？就算你每天节省开支，省吃俭用，能省出不少的钱，可只要你都存银行，就别指望能成个有钱人。当今的理念不再是“人是活的，钱是死的”这么简单了，光存钱得不到什么。你应当想到“人是活的，钱也是活的”，钱只有应用起来，在流动的过程中才能发挥它的真正威力。

　　理财箴言银行里的储蓄太多，反而不好，这不是悖论，是真理！

　　家庭不同时期如何储蓄储蓄是每个家庭都会运用的工具，而不同的生活情况，又决定了每个家庭都会选择不同的储蓄方案。怎样选择最适合自己的那一个呢？下面我们就来看一下家庭在不同时期如何储蓄。

　　1.家庭形成期一般是指在结婚到孩子出生前的这段时间。这期间，经济收入并不是很高，但两个人共同生活，会有较充足的资金，但同时还会面临买房或买车以及生孩子的计划，所以生活比较紧张。

　　你应当以储蓄为基础，其他为辅。因为，作为一种简单而有效的积累资金方式，储蓄是形成期的主要任务。而关于储蓄的种类，宜多选择定期，少量活期，而定期期限最好是中等长度。过短，定期的优势还没体现出来就到期了，过长，则本来积蓄就不多，若有急用又取不出来，易陷入财务困境。

　　2.家庭稳定期一般指孩子7岁开始上小学到大学毕业。这期间，孩子的花销也很大。应当减少投资的比例，而适度调高储蓄的比例。由于家庭情况基本稳定，可以考虑存一些长期定期存款，这样长期与中期定期存款搭配，活期存款做补充，将为家庭形成更好的保护网。

　　由此可见，储蓄尽管是各个家庭应用的最为广泛的工具，却并不是每个人都对它与家庭之间的关系进行了透彻的分析。真是处处皆学问，治家理财应留意！

　　理财箴言不同时期要采用不同的储蓄方案，一定要因“家”制宜。

　　（二）贷款——蜗牛沉重的壳

　　在生活中，曾听到这样的感叹：“攒钱的速度永远赶不上房价上涨的速度！”的确，随着物价上涨，房价也飞了似地猛涨。很多家庭有房万事足，没房天天苦。要仅靠工资买房，恐怕支付不起，于是人们就只得贷款买房。

　　可是，贷款后的生活就像有了一个无形的拘束，就像是蜗牛背上沉重的壳，让人感到心情郁闷。真是“喜也贷款，愁也贷款”啊！

　　财智故事 别让贷款压弯了你的腰某杂志社的李先生，每天至少要工作14个小时。他除了自己的本职工作以外，还兼职做自由撰稿人。紧张的生活，压得他喘不过气来。当问及他的收入时，他说：“大概有5000～6000元，可还是不够。”

　　这完全是因为他贷款买房造成的。为了还房贷，他不得不像个机器人一样快速运转，并且还想再挣些外快。正常的工作已经够让他疲惫了，再加上这些，他的生活显得要比一般人忙碌很多。到下午6点，李先生一下班，想到还有事情要忙，就觉得腰酸背痛，更没什么心情去吃饭休息了。

　　读了上面的例子，你可能也有同感。有很多这样背负贷款的人，都被巨大的还贷压力压得喘不过气。就算累得腰酸背痛，也要咬着牙硬挺。虽然贷款买房已经是很普遍的事情了，但是一旦你贷款的钱超过了你的承受能力，那它就成了你的痛苦和负担了。

　　贷款知识快速通迫于生活的压力，越来越多的人开始求助于贷款，越来越多的人加入到还贷的行列中。不过，仍有人对贷款知识一窍不通。现在就让我们来快速学习一下有关贷款的知识吧。

　　重要概念：贷款一般指个人、家庭或企业向银行或其他金融机构按一定利率和条件借出货币资金的一种信用活动形式。

　　1.个人贷款种类贷款根据不同的标准可以分成很多种类，但本书主要讲的是个人生活中的理财，所以仅介绍个人贷款。

　　个人贷款的种类1.个人住房贷款个人住房贷款是银行提供的用于支持个人购买、大修住房的贷款项目。目前其主要是指抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称的“个人住房按揭贷款”。贷款的额度最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80%，期限一般最长不超过30年。

　　2.个人汽车贷款个人汽车贷款是银行提供的用于支持个人购买汽车的贷款项目。若所购车辆为自用车的，贷款金额不能超过所购汽车价格的80%，期限不超过5年。

　　3.个人消费品贷款一般是指生活中的耐用品贷款。即银行提供的用于支持个人购买日常生活中耐用消费品的贷款项目。耐用品是指单价在3000元以上（含3000元）、正常使用寿命在2年以上的家庭耐用商品，如家用电器、电脑、家具、健身器材等，期限一般为5年。

　　除上面的以外，各个银行还可以开设不同的业务，如建设银行还有个人助业贷款。

　　2.贷款的一般流程（1）向银行提出贷款申请，个人贷款一般需要携带下列物品：户口本、婚姻状况证明、身份证、收入证明、房地产权证以及担保人的相关证明等有关资料。另外还要支付相关的一系列费用。

　　（2）银行受理后，对相关材料进行调查评估。银行在收到相关材料后，将对这些内容进行初审，对借款人进行资信调查和客户评价，对于符合贷款条件的客户申请进行审批，不符合贷款条件的不予审批，并说明理由。

　　（3）签订借款合同，并开立账户。银行审批通过，就可以签订相关贷款合同，再由个人在银行开立账户。

　　（4）银行支用贷款。最后一个步骤，就是银行向申请人发放贷款。

　　理财箴言了解贷款知识是应用贷款的第一步！

　　贷款中的学问贷款，不仅仅是向银行申请填个表格，这其中还有很多内容。不想变成“房奴”，不想变成“负翁”，你就必须研究贷款里面的知识。

　　1.自我评估的学问在贷款之前，你要学会的第一件事就是评估自己的经济实力。然后根据综合评估的数据，来确定购房的首期付款金额和比例。经济实力一般包括不动产和动产两大部分。

　　2.收支预算的学问为了将来能更好更快地还清贷款，你必须对家庭未来的收入及支出作出合理的预期。这其中一定要考虑各种可能的影响因素。一般来说，高学历的年轻人个人收入预期较高，还款的日期就可以适当加快。

　　3.计算可贷额度的学问为了能确定自己的可贷额度，以免过度增加自己的还贷压力，你应当根据自己的收支情况，按照每月的家庭收支余额来计算可贷额度。而且，在计算的过程中，还要考虑到家庭收支情况的变动，以免出现财务真空。

　　4.规定借款年限的学问很多时候，你会发现，有的人怕自己到时候还贷会有压力，于是就选择尽可能长的贷期。其实，这样不一定合适。如果你的收入没过多久就有了较大幅度的增长，你就有了相当一部分还贷款的能力，甚至可以还清全款。那就没必要等到几年甚至十几年后再来还款。若此时你提前还贷，就要浪费一笔违约金，对你十分不利。所以，对于大多数工薪族来说要慎重考虑借款期限。不过对于一般人来说，15到20年就足够了。

　　理财箴言研究贷款中的学问将有助于你理智地进行贷款。

　　贷款中的若干注意要理性运用贷款，还要知道贷款过程中的一些注意事项，这样才能避免因为还贷压力而给自己的生活造成不良影响。

　　1.切合实际的借贷在贷款之前，你最好注意到你的贷款数额以及每次还贷的数额一定要与你的资产状况相符合。要适度合理地借贷。这点你必须要有清楚的认识。如果你所借的数额远远超过了你的偿付能力，那你以后将不可避免地成为“债奴”。

　　2.杜绝过度消费你借的钱，贷的款，并不是为了满足你无止境地消费。在花钱的时候，你并不怎么在乎，可是偿还的时候该怎么办？你必须改掉过度消费的错误习惯。否则，小钱就会变巨款，总有一天你会咽下自己种下的苦果。

　　3.警惕各种风险在一波波的购房热后，不少家庭都看到，即便买了房，由于对自己的还贷能力估计过高，对金融市场上的隐性风险没有过多认识，从而忽略了利息风险、个人意外风险和财产风险。结果，当被忽略的风险突然冒出来的时候，借贷者很快就感到力不从心，最后根本就还不起了。

　　本以为当初规划得十分妥当，就是没有想到这些意外因素，所以一旦出现问题，就慌了手脚。既然如此，你不如先买些意外伤害险、财产险等，以维护自己的利益，减少意外因素的干扰。

　　理财箴言在贷款前全盘考虑，贷款后便可轻松应对。

　　巧用贷款“买下”你的房房子，对于我们每个人来说，都有着强大的吸引力。没有房子，就等于是没有家。可是在大城市里买套房子，谈何容易？房价如坐了火箭般直线上扬。所以，大家都想到了贷款，想到了银行。但是，有贷有还，借是可以借，但怎么借？又该怎么还？如何能巧借贷款的力，买下你自己的房？

　　想要贷款买房，你最好能按照下列步骤来进行：

　　1.算清借贷账无论你是选择按揭买房还是用其他方式，首先要做的事情就是拿出计算器，仔细计算自己能借多少，能还多少，要还多久。切记，在计算时，一定要把数额局限在自己能承受的中等程度压力上。过则成负累，少则变拖拉。

　　2.确定首付首付，就是你买房要付的第一笔钱，一般都是房价的20%～30%，其大小基本上取决于你所选择的房子的价格。建议你可以先确定首付的数额，再根据其大小范围选定自己要买的房子。

　　3.确定分期付款的额度和期限分期付款的额度和年限有关，两者相互成反比。一般分期付的越少，年限越长。你一定要根据自己的情况，选择合适的额度。

　　4.确定还款方式各个银行在还款方式上都有不同的政策，你可以在当初选择自己要借贷的银行时，就对此进行考虑。选择自己最能接受或者最容易偿还的方式，这样也更有利于还贷。

　　同样是用贷款买房，可每个人的境遇却不同，主要原因即体现在这个“巧”字上，它既要看你是否对每个步骤都做到心中有数，又要看你是否对自己的能力做到心中有数。只要各个方面都安置得当，而自己每月的负担又不重，那就可以算得上是“巧”了。

　　理财箴言巧借贷款的力，买你自己的房——关键不在“借”，而在于“巧”！

　　（三）给银行卡“减减肥”

　　由于信用卡的普及以及各大银行种种信用卡产品的推出，城市中的人们几乎人人都有信用卡，甚至有的人会同时携带3到4张。可见，银行卡，对于我们的生活来说，已是不可缺少的一项物品了。

　　财智故事 一卡在手，办事不愁洪小姐是一名公司的部门经理，每月收入上万元，不过她打理财产只靠一张存折和三张银行卡。一方面，她十分喜欢使用银行卡——携带方便，取用方便。另一方面，她也知道银行卡需要理性使用才能免除后顾之忧。所以，在拥有银行卡的同时，她还会拥有一个存折，来存放大额的存款，而银行卡里存放小额存款。其中一张平时消费用，另一张做资金备用卡。

　　而在选择银行卡上，由于民生银行开卡不需费用，且没有年费，同城取钱也不需手续费，所以她有两张卡都选择了民生银行。而另外一张选择了工商银行的卡，因为在做异地取款业务上，如果金额较小，手续费只要1元，而民生的卡至少要5元。

　　以前她手中还有好几张银行卡，现今都被她清理注销掉了。因为一是没用上，还要交年费，二是银行卡多了，也不好打理。只留下几个常用的，就足够她平时的用度了。

　　林林总总的银行卡看着令人无法抉择的种种银行卡，你可能不知道该用哪种，实际上银行卡主要分为两大种：借记卡和信用卡。

　　借记卡是指银行或者其他金融机构给予持卡人士的先存款、再消费，没有透支功能的信用凭证。

　　信用卡是指银行或者其他金融机构给予那些资信状况良好的人士，可以提前消费一定额度的信用凭证。

　　若再详细点划分，信用卡还可以分为贷记卡和准贷记卡。

　　贷记卡是指银行给予持卡人士一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

　　准贷记卡是指先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

　　这些卡都有哪些特点呢？

　　相对来说，借记卡在使用的过程中可以享受活期存款利率，并且在日常生活中能应用自如。通常我们去商店刷卡消费用的都是这种卡，活取活用。

　　而信用卡则能起到“提前消费”、“小额融资”的作用。一般是在资金短时间内不够的情况下，用信用卡预支一部分，也就是“花明天的钱”，这样可以应急，以及时解决财务上的问题。

　　理财箴言在选择使用什么类型的银行卡前，一定要清楚其种类及特点。

　　用好你的银行卡随着银行业的发展，其业务逐渐增加，银行卡增加了很多功能，如网上支付、电子银行，等等。而你手中的卡也愈发变得多功能化，此时，如何用好你手中的卡就是要认真考虑的问题。

　　首先，巧妙地选择银行卡，以减少费用花销。

　　若只是本地应用，则可选择深圳发展银行和民生银行的卡。它们既没有卡费又没有年费而且跨行取款也不收费，可以减少你使用银行卡的成本。

　　若你需要频繁地异地取款，且数额少，可用工商银行的银行卡，因为它以1%为标准收费，而民生至少要3%。

　　每次取钱的时候，你若是外地卡，突破了某一限额后，收受的费用可能都一样，那你就可以先将钱多取来一些，花最少的费用；然后再存入本地的民生或深圳发展银行的卡里，取用不收费，可以省下不少钱。

　　其次，充分应用其功能。

　　例如，借记卡携带方便，可以办理多项业务，如购物、交水电费等都可以用借记卡结算，使得十分繁杂的琐事因它的存在而变得简单起来。生活变得越来越好打理。

　　相对的，信用卡可发挥其借贷的作用，满足你提前支出的种种需求。你可以在没有工资的时候，买很多需要的物品，甚至进行风险投资。但要牢记，适当即可，不能过度依赖信用卡，否则长此以往，很可能会造成不良的经济后果。

　　银行卡在手，要比过去把一大堆钱拿在手上要轻便安全得多，可是那也需要你正确使用，否则它的价值不但不能体现，还可能到处给你添乱。现在不是出现了很多“卡奴”，信用卡诈骗，信用卡“恶意透支”等事件吗？这些都是给使用银行卡的人的最好的警告。

　　在用卡之前，计算一下，计较一下，分析一下，就能让你的卡发挥最大功效，让你的钱得到最高效率的管理。总之，要用好你的卡！

　　理财箴言在选择使用什么类型的银行卡前，一定要清楚其种类及特点。

　　销余保优——银行卡大清理“卡不在多，够用就行。”这是最明智的使用银行卡的方法。随着银行业务的飞速变化，人们的钱包中多了一堆卡，什么借记卡、校园卡、信用卡等等，似乎是谁的卡越多，谁就更富有，谁的生活也就更现代化。

　　但是，没过几年，当银行向世界的标准靠拢，办理各项业务都需要手续费的时候，这些大大小小的卡就成了“吃钱”的东西。

　　另外，银行卡的业务现在越来越完善，一张新卡功能很可能就涵盖了过去几张旧卡的作用。你根本没必要留着那么多卡浪费资源。

　　种种原因，都提醒着你，你的银行卡该整理一下了！

　　需要清理银行卡的原因：

　　1.办理各项业务都要收费。

　　2.多卡使用不方便，且管理不易。

　　3.银行新卡功能较齐全。

　　因此，你应当对自己的银行卡进行“裁员”活动。注销那些多余的银行卡，保留那些功能齐全、使用方便的优秀卡。有人建议说：“银行卡以2～3张为宜，否则会加大管理难度。”

　　你应有一张信用卡和一张借记卡，其他的一种可任选。因为借记卡可以帮你处理平时的琐事，清付大多数日常费用，而信用卡可以拿来应急，以备手头资金无法周转时使用。另一种卡，则看你自己的选择了。这个卡一般是用来储存备用资金的。也就是说，你应当有一张固定用来放存款的卡，累积零花钱的卡，以及应急资金的卡。三张卡，就足以打点好你的生活。

　　在对银行卡进行大清理后，是不是觉得轻装上阵，特别轻松？你的钱包再也不是鼓鼓囊囊的了，而你想密码的时候也不再是对大脑痛苦的折磨了。

　　其实，减少不必要的卡，本身就是一个提高金钱利用效率的好方法！

　　理财箴言对银行卡“裁员”，就是提高银行卡和金钱的利用效率。