第6章 美好生活巧理财（三）

　　（一）别让信用卡“卡”住你

　　信用卡是一种银行发放的金融凭证，因为它是用今天的卡花明天的钱，所以使用它有一定的风险。因为，一旦你超过期限没有还钱，一方面，你的信用等级会下降，并被记录在案；另一方面，你将背负较高的利息压力，给自己添加了财务上的包袱。

　　财智故事 小卡大费，成就新时代的奴隶——“卡奴”

　　艾丽十分爱逛精品店，刚毕业的时候，她一有钱，就去买些小服饰。后来发现很多银行可以办理透支消费的信用卡，这对于每个月钱都不够用的她，简直就是从天而降的喜事！于是她给自己办了好几个，然后每次都会在钱不够用的时候用信用卡。可是她总是想买最好的消费品，所以到后来还是发现自己的钱不够用。她就想了个办法——在几个信用卡之间利用偿还期的差异，拆东补西，从中间套出一部分超额消费。

　　不知道从哪天开始，她卡上的钱总是还不上，而从开始记利息后，负担就更重了。渐渐地，她总是在为了还卡费而四处忙碌，拿了这个上的钱还那个，再拿另一个信用卡还这个，还来还去，手头一堆信用卡，身上背了一堆债！于是她的生活就变成了围着卡转，她也成了“卡奴”。

　　成为“卡奴”是现代人的悲哀，不过正像案例中所提到的那样，“卡奴”是很普遍的现象。人们对信用卡认识的局限性，决定了他们的处境。因此，是时候仔细了解一下信用卡的相关内容了。

　　信用卡面面观在使用信用卡之前，我们应当明了信用卡也有其两面性。它有优点就有缺点，因此并不是你能完全依赖的消费模式。

　　首先，让我们了解一下信用卡的优点。

　　优点：

　　1.消费时不必为现金而苦恼只要你拥有一张信用卡，透支消费2000元左右是不成问题的。所以它充当了短期应急的金融工具。

　　2.融资功能对于信用卡来说，若不用于消费，小额融资以进行风险投资一样可行。

　　3.循环透支功能一般信用卡在免息期内，如果你还了一个最低的还款额，就可以重新恢复部分可透支额度，在有效期内继续用卡。不过这样做将会带来更高的银行利息。

　　其次，大家需要注意的就是它的缺点。

　　缺点：

　　1.并不是每笔业务都是免息根据银行的规定，只有用信用卡直接进行消费结账时才享受最长达50天的免息待遇，而如果是在银行或者自动提款机上则没有这样的优惠。

　　2.昂贵的费用若钱是在银行或者自动提款机上提取的，就从拿到钱时开始计收万分之五的日息以及手续费。如果不及时还清上面两种费用，一旦到期，手续费也要记万分之五的利息。

　　3.还款期还要计算还款期与刷卡日期、当月天数等都有关系，所以你每次都应计算好还款日期，因为每次都可能有差别。

　　4.年费信用卡还要交年费。如果一年不交，下年将会按复利计算，数目就更大了。

　　相信全面了解了信用卡的特点之后，你对信用卡就有了更深刻的认识，不仅要看到它可以预先支出的一面，也要看到它高额费用的一面。

　　理财箴言全面地看清楚信用卡的优点和缺点，你才能真正了解信用卡。

　　“技术性”地使用信用卡信用卡在银行目前有两种分类，一是贷记卡，一是准贷记卡。

　　“技术”一：尽量使用准贷记卡。

　　对于大多数人来说，都喜欢用贷记卡，但是，从我国经济和社会发展水平的实际情况来看，应尽量使用准贷记卡。此类信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般是先存款后消费。这么做主要是有利于控制自己的透支额度，也为自己的花销增长提供一个缓冲期。

　　“技术”二：会计算利息和免息日期。

　　从你接触信用卡的那天开始，你就应当准备好计算器，随时计算利息和免息日期。别让银行因为日期的关系多扣了你的钱。

　　“技术”三：不盲目消费。

　　信用卡可以在短时间内为你提供充足的资金，但是你并不能因此而盲目消费。不然，你很可能被信用卡给“涮”了，成为它的奴隶。

　　“技术”四：保持良好信用。

　　如果你能保持良好的借记信用，你的信用度将增加，你以后能预支的钱或者预支期限就会增加。这样未尝不是一件好事。只要你按时将钱还上，就可以享受更多的透支，还是很划得来。

　　理财箴言“技术性”地使用信用卡，让你的信用额度加大。

　　使用信用卡也需多注意使用信用卡的过程中，可能会遇到很多问题，因此，在这里，提醒大家要多加注意。尤其是下面的内容，更要仔细阅读。

　　1.妥善保管因为信用卡背面都有磁条，它主要是供ATM自动取款机和POS刷卡机对持卡人的有关资料及账务结算进行读写。所以持卡人必须让信用卡远离有磁性的物品，如其他磁卡、手机等，并保护卡的表面不受潮，不折损，以免磁条损坏使得信用卡报废。

　　2.密码问题密码是使用信用卡的“钥匙”，因此，持卡者在使用时一定要保管好，不可随意告诉别人。尽量将密码设得隐秘些，不要使用过于简单的数字，甚至不设密码。

　　3.额度问题开办信用卡，就涉及信用额度的问题。如果额度小了，你想提高一些，可以向银行提出申请。若额度比预期高了，只要没有什么实质上的不便，就可以继续使用。

　　4.日期问题在信用卡使用的过程中，以下几个日期十分重要：交易日、银行记账日、账单日以及到期还款日。这四个日期务必要记清楚，这样才不会因为弄错日期而给自己带来不必要的损失。

　　5.不能超支即便你再怎么想消费，都不能超支。因为一旦超支，带来的利息会让你不堪重负。很多“卡奴”就是从超支开始，一点点陷进去，无法脱身的。

　　理财箴言信用卡用前多注意，用时才放心！

　　（二）从“文盲”到“税务博士”

　　提到纳税，每个人都知道，它是政府执行社会职能的基础。作为一个守法公民，你必须纳税。同时，由于税收有不同种类，课税对象不同，你可以根据相关的金融知识进行合理避税。在不触犯法律的情况下，能尽量减少交税的数目，这才是正经的“省财”之法！

　　财智故事 赚钱的悖论——赚的钱越多，得到的反而越少海明和胡波是同事，他们很要好，平时互相欣赏。由于海明平时比胡波勤奋，所以到了年末的时候，公司决定给海明发6010元奖金，而奖励胡波5880元。本来海明很高兴，觉得自己比别人干得都好，也比别人得到的钱多。可当扣除所得税后，他的钱却比胡波少。这让他很不服气。实际上，按照过去的征税标准，虽然他们之间没差多少钱，但是他们却因为纳税数额的不同而处在不同的纳税区间。

　　根据我国的税法规定，纳税是按照超额累进税率来进行计算。由于他们两个人处于不同的区域，而收入越多则要缴纳的税越多。所以，海明要比胡波交更多的税，他的收入自然就不如胡波的多。

　　这是在税收存在的情况下才会出现的情况——赚的数目越大，得到的反而越少。不过，有没有什么办法可以合理地避免呢？当然有。如果公司将海明的奖金分两批发放或者化整为零，都可以减少因为交税而造成的无形损失。

　　个人所得税——你必缴纳的税款对于个人来说，缴纳税款是自己对国家的义务。因此个人所得税就是每个人不能逃避的税种。缴纳个人所得税能为我们带来如下好处：

　　1.平衡国家收支，实现宏观经济上的稳定。出于维护国家统治和政府管理的需要，每个国家都需要税收来平衡国家支出，以实现经济环境的稳定。如果人们不纳税，则国家机器无法运转，而人们的人身和财产都无法得到保障。

　　2.社会公共设施建设。由于社会的一些基础设施资金投入大，耗时长，所以私人企业不会投资，而公共设施又是生活必不可少的，如公路、桥梁、公园等。因此，国家收的那些税款也大多用来建设基础设施。

　　3.财富的重新分配。由于改革开放后，我国经济的迅速发展，允许一部分人先富起来，但是这样就产生了收入差距。税收的另一个主要作用就是调节贫富差距。我国实行的超额累进税制度就是为了能够减少个人之间的收入差距，将财富重新分配。

　　4.维持社会公平控制贫富差距，让人们的生活更加和谐，也是建造和谐社会所要达到的状态。相反，倘若贫富差距过大，人们的生活差距过大，就会产生种种不稳定因素，不利于社会的公平和安定。

　　在中国，曾经发生过多起明星艺人偷税漏税的案例，而他们也都受到了相应的处罚，罚钱的罚钱，入狱的入狱，这些活生生的例子都给我们敲醒了警钟。绝对不能偷税漏税，不能轻易触犯法律。纳税是你身为一个国家公民的义务，而不是可有可无的事情。

　　理财箴言缴纳个人所得税，是天经地义的事！

　　合理避税有高招一提到避税，你可能会问：“刚才还说纳税是不可推脱的责任，可是又要合理避税了？”“避税不是违法的事吗？我们怎么能做？”对于这个问题，我们应该辩证看待。避税和逃税不同，避税是在合理的方式下，减少税务支出，而逃税是在必须纳税的项目上不纳。

　　重要概念：合理避税也称为节税或税务筹划，指纳税人根据政府的税收政策导向，通过经营结构和交易活动的安排，对纳税方案进行优化选择，以减轻纳税负担，取得正当的税收利益。

　　合理避税有合法性、超前性、目的性等特点。要想合理避税，下面还有些高招，可以让读者借鉴。

　　1.报酬分批次在生活中，有这样一类提供劳动服务的人群，他们在业余时间做兼职，然后收取报酬。如果你的报酬是一次性付清，你最好分批次申报，分批次上银行领取。

　　小李空余时间为某单位提供电脑技术培训，该公司每半年或者一年给小李报酬，大约7万元。这时候，如果他按照一次的收入申报，那大约要缴纳税款1万多元，而若按分批次后申报纳税（每个月的平均收入几千元来申报），他就可以少纳税款5000多元，减少了不少开支。

　　看来，一划分了次数，纳税的数额就降低了，所以纳税的次数就变得非常重要。

　　2.奖金分批领辛苦了一年，好不容易得了年终奖，看着奖金的数目，心里终于有了些欣慰。可是当你看到大笔的钱又进入了税务机关的手里时，你可能就觉得舍不得了。那该怎么合理策划，才能使年终奖不会大幅度的缩水呢？

　　同样的，对于年终奖，我们也可以分批进行领取。你可以向公司申请，让年终奖分批发放，这样在银行的工资卡里，你的钱就平摊在每个月了，可以减少所要纳的税款。同理，其他奖金也可以这样领取。

　　3.多缴公积金这是一个合理利用政策的好办法，因为按照税务部门的有关规定，公民每月所缴纳的住房公积金是在税前扣除的，因此，大家可以充分利用公积金来免税。多缴点公积金，少纳点税，十分划算！

　　理财箴言要想明智地生活，应会合理避税。

　　高薪避税金点子高薪人士收入多，纳的税也多。每次纳税都是一件让人头痛心痛的事情。几十万的年收入，一下子就被扣除了一大块。对于高薪人士来说，该如何避税呢？实际上作好个人税务的规划，就能合理避税，这就看出理财的重要性了。

　　1.年薪变月薪现在，年薪几十万的人在中国到处都是，所以，如果你的工资卡里一下子多了这么多钱，税款就得缴上一大半。为了减少这些不必要的损失，你可以改为每个月发放，这样对个人来说，就可以节省很多。同理，奖金等也可以同样处理。

　　2.免税投资在政府的相关政策中，为了鼓励投资，有些项目是可以免税的，如国债和国家发行的金融债券利息都是免税的，所以你可以将多余的钱投资到这些项目上。你的收入高，可以多投一些，也就可以多省一些，并且还能获得收益，同时又达到免税的目的。正所谓一举三得。此外，你还可以购买保险，投资开放式基金等，它们都可以减少税收的支出。

　　3.利用公积金和普通人一样，高薪人士也应当关注一下公积金。因为国家相关政策规定——只要每月实际缴存的住房公积金在其上一年度月平均工资12%的幅度内，就可以在个人应纳税款额中扣除。利用好公积金，就能为你多省下一笔钱！

　　合理避税，已经不再是专业的财务人员所要懂得的事情，它逐渐走入到我们的生活中，关系到每个人的利益。大家都应当对它高度关注，高薪人士更应该为自己的钱好好打算了。

　　理财箴言新时代高薪人士，若想让个人财务状况得到合理规划，就务必要有避税意识和避税方法。

　　（三）关注财富安全

　　财富安全是你幸福生活的基础，每个人都希望自己的生活能美满，但是如果你的财富总是处在流失的过程中，你还能感到幸福么？关注财富安全，就是关注你的幸福生活！

　　财智故事 谁偷了我的金币从前，欧洲有一个很有钱的财主，他爱财如命，每天都会把自己的金币数上一遍。由于他善于经营，所以钱越攒越多。而这时候，问题出现了，他有了这么多钱，万一有人来偷来抢怎么办？于是他苦思冥想，终于想到了一个办法：他家的东面是大海，海的深处有一个荒岛，那里没什么人烟。如果去那里既可以保护自己的财宝，又可以安心地生活了。

　　于是他带上了自己最心爱的小猴子，也是唯一一个能与他做伴的生物，再带上金币就上船了。等到了那个岛一看，果然十分荒凉，他欣喜万分。他想，这回我的金币就安全了。

　　所以他不再去清点全部的财产，而只是每天象征性地数数。可是，有一件事，他并不知道，那就是，他带上岛的小猴子由于没有什么东西可玩，每天会向海里投一个金币玩。这样其实财主的钱在一点点减少，可他却根本不知道。

　　直到有一天，他发现自己的财产已经损失大半的时候，他才知道放在这里也不安全。可是，他自始至终都不知道，到底是谁偷了他的金币！

　　用卡超额度，扣费没商量拥有信用卡的广大理财者们，你们可听说过“超限费”这个词？你们在开信用卡的时候，注意过这个词吗？当时你可能忽略了，但这一忽略，你的钱就会不知不觉地被扣掉！

　　重要概念：超限费它是指根据中国人民银行的相关规定，银行针对持卡人超过信用额度使用信用卡的情况，将对超过信用额度部分计收的费用。

　　很多银行表明，自己的信用卡服务中都有关于超限费的规定。但还强调，银行在信用额度外，给持卡人曾留有小额超限权利。但是这个小额的数值是多少，谁都不太清楚。这样就使得持卡者觉得是银行在乱收费，在不通知自己的情况下就扣掉钱，实在有失公允。如何能避免这样不该发生的损失呢？

　　首先，你可以在办卡之前对该类型卡所能进行的业务进行详细查询。问清楚是否有关于超限费的规定。如果有，是怎样的？要注意哪些？如果没有，那么在超过可用限额时，是卡不能再用了，还是能继续用但有其他的惩罚措施。

　　第二，可以在使用信用卡时，打电话进行仔细查询，如果有小额超限的权利，要问清楚是多少。如果的确不可避免地要超过额度，则问清楚是否能申请扩大预支的额度，有的银行就有相关业务，可以用电话开通。

　　为了避免自己吃亏，最好的方法就是在限额内消费。持卡者应当时刻关注自己的消费额度，提醒自己不超过底线。注意查看银行寄的账单，以免自己有所疏漏。一旦有银行乱扣费的现象，还可以及时发现。

　　由于曾出现了很多银行卡扣超限费，但顾客却不知情的例子，你就更应当注意这些细小的地方，不要让自己的辛苦钱就这样被毫无意义地损耗掉！

　　理财箴言清楚了解银行卡的每个环节，以免造成不必要的损失。

　　银行理财产品的陷阱这几年，理财业务在各大银行展开，于是涌现出了很多理财专家、理财师、理财顾问，以及各式各样的理财产品。可是，仔细研究起来，你会发现，即便是银行提供的理财产品也是存在缺陷的，甚至有些是陷阱！

　　陷阱一 避谈风险很多银行的理财产品为了吸引更多顾客，只强调理财产品的优点而不提它的风险。事实上，理财产品也是一种投资，它也存在风险。可是银行的广告宣传很容易误导客户，好像这些理财产品是和银行挂钩的，十分安全。所以很多顾客在买了之后，出现了亏损才知道，自己的财产面对多大的风险。

　　陷阱二 条款难理解有些银行的理财产品在签订合同前，会让顾客仔细阅读一下合同。但是对于普通大众来说，想要理解其中的真实含义不太现实。很多枯涩的条款和数据，顾客根本看不懂，更别提计算。所以整个过程中银行就处于主导地位，用户处处处于被动。从某种程度上看是欺骗顾客的行为，但你又不能要求每个人都对理财产品的了解达到专业水平。

　　想要避开这些陷阱，你最好能有个熟识的理财顾问或朋友来为你进行分析指导，或者根据网络上的评论来看哪家银行的理财产品最好。一般在网上的信誉度高的产品，可以在现实生活中做投资参考。

　　最重要的一点是你要清楚，银行开设的这些理财产品都是有风险的，不要因为看到较高的收益率，看到大幅的广告就昏了头脑。往往是你贪图小便宜和忽视风险的心态让你更加容易上当！

　　理财箴言理财产品也有风险，购买时要警惕陷阱。

　　谁在窥探我的网银密码湖北省曾破获一起存款盗窃案，犯罪人通过“木马”技术进入了某女士的电脑，并通过该“木马”程序偷看她的网上活动，从而偷取了她的网银账号和密码，轻松地偷走了某女士的钱。

　　随着高科技电脑的普及，越来越多的犯罪都是利用较高的技术来进行。比如上面的案例，由于大家对于网上存在的安全隐患没有防范意识，所以才会造成这样的结果。因此，大家一定要注意看管好自己的网上账号和密码，一旦泄露，后果不堪设想。

　　为了防止同样的事件发生，你应当在运用电脑和网络银行时注意如下几个方面：

　　1.不断学习电脑知识会用电脑，在现在看来一点都不稀奇，但是让自己的电脑系统更安全，大多数人却不知道该怎么办。这就需要你多增加一些电脑方面的相关知识，多关注网上关于电脑病毒防护的小技巧以及提高网上安全性的技巧，并注意网上各种电脑犯罪的相关实例，经常提醒自己，自己的电脑是不是也存在相同的危险。

　　2.不断更新杀毒软件“木马”程序都是特殊的病毒，如果你的杀毒软件和防火墙足够安全，也能防止它们的入侵。为此，你要及时更新杀毒软件，给自己的电脑安装最牢固的保护。

　　3.不在存在隐患的网站下载东西网络上有很多不知来路的网站，甚至是色情网站，上面有很多病毒，不要在上面轻易下载东西以免电脑受到攻击甚至瘫痪。

　　4.定期核查账户你应当定期核查一下自己的账户金额，如果出现出入，立即查明原因，防止财产受到威胁。

　　理财箴言保护你的网银密码，守住你的网上存款！

　　关注交易安全国际网络保安专家警告说，现在正进入电子商务时代初期，而大多数人对网上安全问题缺乏认识，所以其财产一直处于严重的威胁之下。尤其是现在网络上的商店逐渐增多，网上的交易额正迅速增大，个人的网上交易安全就更加重要。为了应对潜在的风险，你应当关注网上的交易安全，并采取如下措施：

　　1.不断升级杀毒软件及个人防火墙。

　　2.远离陌生网站，不下载、不安装任何不可靠的程序。

　　3.不要在网吧等不安全的公共场所进行网上交易。

　　除此以外，你还要注意，卖家的信用度评价指数可以作为是否与其交易的参考，如果其信用度较高可以略微放心一些。你不能过于贪图便宜，有的犯罪分子就是抓住购买者这种心理而把物品的价格说得非常便宜，以诱使你上当。

　　最后，在交易时还要注意卖家的联系方式，不但要有手机号，最好还有固定电话号码、邮政编码等，以确保能够联系得到而不是虚假空号。

　　要想在网上交易，就应当维护好网络交易的安全性。每个人都应当提高警惕，以免自己的财产受到伤害。

　　网络交易在我国正日趋规模化，随着其范围的扩大，其中的危险也越来越多，我们一定要作好心理准备，为了自己的财富，时刻注意交易安全！

　　理财箴言网上交易，安全第一！