第7章 储蓄投资的心理技巧(1)

　　虽然说储蓄投资非常简单，对投资者本身的能力也没有什么严格的要求。但是，作为一项投资，总是有它的技巧和艺术，有它的心理战略和战术，只是要求的严格程度不同罢了。所以，对储蓄投资来说，投资心理依然非常重要。

　　§§§第一节 储蓄计息的一般规则

　　既然把储蓄当做一种投资，利息当然是绝对重要的，否则，我们又怎么去获得利润呢？那么，在目前，我们国家的利息计算的规则到底是怎么样的呢？下面，我就详细地分析一下储蓄投资的利息的计算规则。

　　第一，虽然储蓄投资是不分投资资金的多少的，大家可以随意投资，但是，我们必须明白，在计算利息的时候，国家的规定是以元为计算单位，元以下的角和分都不计利息。

　　第二，计算利息的日期是从存入的当天算起，直到提取存款的前一天；也就是说，存款的当天就开始计算利息，但是，提取存款的那一天不能计算利息。这就是储蓄投资利息计算原则中的“算头不算尾”原则。

　　第三，储蓄存款的日期都是按照“一个月30天，一年360天”计算，从来不分月大、月小、平月和闰月。总之，每月只按30天计算，一年按360天计算。在储蓄投资计算利息的原则里，30日和31日视为同一天。

　　也就是说，假设你的存款是30日到期而你在31日支取，不算过期1天；同理，如果你的存款是31日到期，而你在30日要提取存款，也不算提前1天。

　　第四，我们常常会遇到这样的情况，自己的定期存款到期的那一天，恰巧是国家法定节假日，无法取款。这时候应该怎么办呢？关于这一点，有专门的规定：假设定期存款恰逢法定节假日到期，造成储户不能按期取款，储户可在节假日前一天支取存款。这种情况，在手续上视为提前支取，而利息的计算上依然按到期支取计算。

　　第五，在存款日期里，有可能会遇到国家利息的调整，那么，在提取存款的时候应该怎样计算利息呢？根据规定，各种定期储蓄存款，在原定存期内如果遇到利率调整，无论是上调还是下降，都按照存款时所定的利率计付利息，而不采取分段计算。而活期储蓄存款就不是这样了。活期存款如果遇到利率调整，也不采取分段计息，但它是以结息日挂牌公告的活期存款利率计付利息。

　　第六，只要是定期存款，要想按照原来的利率计算利息，就必须是到了可以提取的期限才能够提取。如果你需要提前支取一部分，那么，利息的计算方式要按照支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。

　　以上所讲的，就是现在银行里计算利息的一般原则。当然，各种原则都有可能根据实际情况做一定程度的修改与调整。所以，作为储蓄投资者，应该时常关注银行做出的相应的调整与修改。

　　§§§第二节 如何选择合适的银行

　　也许有人要说，储蓄本来就是一件非常简单的事情，如何选择合适的银行又有什么难度呢？事实上，对任何一个储蓄者来说，选择合适的银行都是非常重要的。因为不同银行的服务条款是不一样的，银行也有撤并、迁址的可能，同时还要考虑到其他一些因素。所以，如何选择一家安全、方便、服务设施先进及服务功能齐全的银行存钱还是大有讲究的。

　　那么，储蓄者在选择银行时，应该注意哪些问题呢？

　　第一，储户为了防止储蓄所的撤并、迁址，必须选择地理位置优越，能够实行通存通兑的银行。

　　现在，随着银行集约化经营程度的不断提高，以及银行业竞争的加剧，那些位置相对偏僻、储源相对来说不是很丰富的储蓄所、分理处将会逐渐被撤并，或者迁址。当然，这就会给储蓄者带来不便。所以，储蓄投资者在选择银行时，应选择那些具有区位优势、规模大，以及周边储源丰富的银行网点储蓄。

　　同时，要选择电子化程度比较高，实行全市或者全省，甚至全国通存通兑的银行存钱。而且，现在不同的银行之间也开设了相互提取存款的业务，储蓄者可以根据自己的需求进行选择。这样做的目的，主要是为了以后存取款更加方便。

　　第二，安全性是储蓄者必须注意的问题。

　　现在，很多银行推出了上门收款服务业务，这确实方便了储户。但是，也应该看到上门服务会出现手续不齐备、缺少有效监督等不足因素。

　　这样的储蓄，很容易引发纠纷。所以，只要自己有时间，不妨亲自跑一趟银行进行柜面交易。这样可以确保储蓄的安全性。

　　第三，为了储蓄更加方便，储蓄者必须选择有特色服务的银行。

　　现在，很多银行都注重个性化经营，都有属于自己的优点。所以，为了方便自己，可选择有特色服务的银行。比如，如果你平常工作较忙，根本没有时间顾及储蓄理财，存款时可选择有“提醒服务”、“自动续存”

　　等特色服务的银行。当存款到期时，银行会主动打个电话提醒你，或者根据预先的约定自动为你办理定期续存等手续。

　　通过上面的介绍，我们可以看出，虽然储蓄不是很麻烦的事情。但是，为了使自己更加方便，在选择银行时还是应该小心谨慎，根据自己的具体情况选择适合自己的银行，切忌因为自己的粗心而给自己带来麻烦。

　　§§§第三节 最划算的储蓄原则与方法

　　虽然说储蓄投资非常简单，对投资者本身的能力也没有什么严格的要求。但是，作为一项投资，总是有它的技巧和艺术，只是要求的严格程度不同罢了。所以，对储蓄投资来说，技巧依然非常重要。那么，储蓄投资到底有哪些技巧呢？

　　第一，少存活期，多存定期；少存短期，多存长期对于储蓄投资来说，期限的长短和存款的类别相当重要。因为这关系到你的利息的多少，也就是投资的回报。当然，利率越高，所得利息就越多，这是一条恒久不变的原则。但是，我们怎样在存款期限上做调整和安排，争取做到最大限度地获得利润呢？应该争取做到：少存活期，多存定期；少存短期，多存长期。因为，定期的利率肯定比活期的利率高，长期的利率肯定比短期的利率高。这样，你就可以多获得一点利息，提高投资的回报。

　　第二，在规定的时间才提取存款

　　根据国家储蓄条例的规定：定期存款提前支取，只按活期利率计息，逾期部分也只按活期计息。有些特殊储蓄种类（如凭证式国债），逾期则不计付利息。

　　也就是说，凡是定期存款，只要到了期限都要按时提取或者转存。当然，提前提取存款就更不用说了，期限都没有到，肯定只能按照活期存款的利率计算。所以，没有到规定的期限最好不要提取定期存款，而一旦规定的期限到了，也要及时地提取或者转存，否则余下的时间就只有按照活期存款的利率计算了。

　　第三，滚动储蓄既方便又能够提高利息

　　在做储蓄投资的时候，一般人都应该考虑到说不定某个时候可能需要应急的钱，所以，很多人只将一部分钱存为定期，而另外一部分钱存活期。这样做的目的，是保证自己在需要的时候方便提取。这种想法是很正确的，因为谁也不敢保证自己在接下来的日子不需要用钱，但是，在储蓄方法和技巧上却没有找到正确的方法。

　　其实，我们采取滚动储蓄的方法，就可以保证自己能够随意提取存款，又不会因为活期存款而降低利息数量。什么是滚动储蓄呢？就是将自己的储蓄资金分成12等份，也就是说，我们每一个月都存一个一年期的定期，或者将每月的余钱不管数量多少都存一年定期。总之，我们每一个月都往银行里存一个定期，这样一段时间下来，每一个月都会有一笔定期存款到期，可供提取使用。假设这个月不需要这一笔开支，就可以将它与其他资金一起转存成一笔数量比较大的定期存款。这样，我们既可以应付那些临时需要的大的开支，又不会因为存了活期存款而减少自己的利息收入。

　　第四，“存本存利”的方法可以增加利息数量

　　所谓“存本存利”，就是将存本取息与零存整取相结合，通过利滚利达到收益的最大化。比如，我们可以先将本金存一个2年期存本取息，然后再开一个2年期零存整取户头，将每月得到的利息存入。这样，就达到了利滚利的目的。

　　第五，适当地购买外币可以获得比较丰厚的回报因为种种原因，很多时候外币的存款利率会高于人民币。那么，如果我们适当地购买外币用于储蓄，就可以获得更高的利润。所以，为了更好地储蓄投资，我们平时应该仔细观察市场行情，选择购买合适的外币进行储蓄，以获得更好的回报。

　　第六，存款前后应注意的各种问题

　　（1）当我们办理完储蓄手续以后，首先应该做的就是当面检查一下存款单上的金额是否正确。关键是检查本次存入的数目是否正确，总的余额是否正确。如果有什么疑问，应该当面查询清楚，千万不要等到提取存款的时候才发觉问题，那时候就会有很多麻烦。

　　（2）现在银行的存款利率常常发生变化，所以，我们在存款的时候一定要看清楚，争取做到尽可能地获得最高存款利息，取得很好的储蓄投资效益。

　　（3）假设你没有办理自动转存这项业务，你可千万别忘记了及时转存。为什么呢？因为定期存款到期后利息按活期计息，这样利息损失较大，所以应该及时将利息并入本金再续存。