第8章 储蓄投资的心理技巧(2)

　　§§§第四节 低利率时如何进行储蓄投资

　　储蓄投资是普通人最常用的投资方法。现在，由于利率逐步降低，已经给投资者带来了麻烦。因为，我们储蓄投资所得的回报已经越来越少了。但是，对于一项投资，我们也不可能因为其利率的降低而回避它。那么，在利率逐渐降低的时候，我们应该怎样进行储蓄投资才是最合理而有效的呢？下面，推荐几种在低利率的时候尽量获得较高利息的储蓄投资的方法。

　　第一，采用自动续存的方法

　　根据银行现行的计息规定，自动续存的存款以转存日利息为计息依据。也就是说，当遇到降低利息时，假设此前是自动续存的整存整取，而且正好在降息前不久到期，这时候你千万不要去支取，因为，银行会主动在到期日按续存约定转存，并且利率还是原来的利率。这样，你的利息就不会受到利息降低的影响，从而保证你能够获得比较高的利息。

　　第二，采取零存整取的投资方法

　　零存整取是以累计月积数乘以月存金额为基础计算利息的，采用的利率为开户日的银行利率。存款年限越长，累计月积数越高，利息也就越多。

　　第三，选择外币作为投资方向

　　目前，美元和港币的存款利率和人民币差距较大，在人民币利率降低的时候，如果可能的话，可以尽量用外币存款。这样，可以获得比较高的存款利息，保证自己有比较丰厚的储蓄投资回报。

　　第四，不要轻易取出自己以前的定期存款

　　根据统计，目前的储蓄投资者中，有30％以上是高利率时期存入的，现在利率降低了，更不应该轻易地把这种存款取出。这样的话，就会有很大的损失。

　　第五，在整存整取的时候，以一年期为最好

　　在整存整取的时候，为了获得更高的利息，应该选择一年期的整存整取。因为，一年期的整存整取相对来说具有利率高、期限短的特点；不但可以获得更好的利息，而且还可以在一年后就可以随便支配。

　　第六，长期储蓄投资，可以选择一、三、五年的存本取息对于长期不动的大笔资金来说，选择一、三、五年期的存本取息是最理想的选择了。如果你不希望取出利息，那么，就把利息存起来。这样，就可以利滚利地以复利计算利息，以增加利息收入。

　　§§§第五节 办理储蓄的注意事项

　　虽然储蓄投资非常简单与方便，但是，如果你是一个十分粗心的人，再简单的事情也有可能弄出很大的麻烦，甚至遭到一些损失。日常生活中，很多储蓄者对银行开出的存单往往是拿到手抬脚就走。如果没有什么麻烦，那倒是比较幸运。假设这张存单有什么不对的地方，当时没有看清楚，过后再与银行交涉麻烦就大了。所以，为了保护自己的合法权益，我们在进行储蓄投资的时候，一定要注意下面这些事项。

　　第一，检查存单金额

　　现在，随着科学技术的进步，几乎所有的银行都采用电脑记账、打单。这样一来，就有可能因为电脑故障等多种原因而造成差错。所以，当我们拿到银行开出的存单后，必须仔细核对存单上的金额大小写是否与自己所存款项一致。直到确认没有任何错误以后，才可以放心地离开。千万不能等到回家以后，才发现问题，这时候就不容易说清楚了，很容易与银行发生纠纷。

　　第二，选择密码有讲究

　　之所以选择密码，就是为了防止他人盗取我们的财产。但是，选择密码却大有学问。实际生活中，很多人喜欢采用自己的生日、身份证号码、工作证号码等数字作为密码，因为这些数字比较容易记住。其实，这样的选择不是最高明的。为什么呢？如果你的银行账户和身份证、工作证等一起丢失了，你的存款就很可能被冒领。

　　另外，因为你的生日容易被一些相识的人记住，所以也比较危险，假如某个人知道你的生日，只需要拿走你的账户号码就可以轻易地将钱取走。最好的方法，就是选择一些对自己来说很有意义，又容易记住的数字作为密码，这样，可以有效地防止密码被人窃取。

　　第三，存款类型选择要恰当

　　因为银行的利率会经常发生变动，各种各样的存款档次、品种、利率五花八门。为了使我们的储蓄投资能够获得最大的回报，所以，我们在进行储蓄投资的时候一定要考虑存款的类型，最好采取组合方式存款，以最大限度地获得利润。

　　另外，我们在存定期的时候，一定要做好预算。千万不要事先没有计划好，结果还没有到期又需要用钱。存款还未到期取钱会损失很大一笔利息，因为没有到期的定期存款，在取钱的时候就不能按照原来的定期存款利率计算利息，而是按活期存款利率计算利息。

　　第四，选择自动转存

　　不是特别需要消费的时候，大家都会选择定期存款，因为这样可以获得一笔比活期存款高得多的利息。但是，我们必须注意的是，当定期存款到期后利息就要按活期计息了，如果你不及时去办理转存手续，利息损失就比较大。为了杜绝这种麻烦，现在银行有了新的服务。我们在存款的时候，可以向银行约定自动转存，就是说当定期存款到期之后，就自动及时地将利息并入本金再续存为原来的定期期限，以增加利息收入。这样，就可以减少到银行办理转存手续的奔波与麻烦。

　　第五，检查印章是否齐全

　　存单或者存折是储蓄者向银行提取存款的唯一有效凭证，所以，我们应该妥善保管。但是，如果是因为其他一些因素造成存折无法使用就比较麻烦了。比如，存折上因为银行工作人员一时疏忽而忘记盖章，那么，你的存折就不具有任何法律效力，也就是说，你的存折是无效存折，这会给你提取存款无故增添诸多麻烦。所以，当我们拿到自己的存折、存单时，一定要仔细检查存单、存折上的公章、私章是否齐全，不要到提取存款时才发现缺少了这些东西。

　　第六，存款姓名要真实

　　储蓄投资者的姓名非常重要，因为这是反映储蓄存款到底归谁所有的真实凭据。所谓存款姓名要真实，也就是存折上的名字要与自己的合法证件上的名字保持一致。在实行存款实名制之后，存款的时候银行会要求你出示有效证件，存款后要注意检查存折上的名字是否与身份证、工作证等有效证件相吻合。假设姓名填写有错误，你在提取自己的存款时会非常麻烦，或者你因为遗失需要挂失时，银行也不会给你办理。

　　§§§第六节 如何规避储蓄风险

　　我们首先应该明白的是，这里所说的储蓄风险，是指不能获得预期的储蓄利息收入，或者由于通货膨胀和其他原因而引起的储蓄本金损失的可能性。现在，我国处于通货紧缩阶段，不会发生本金贬值；我国银行机构还没有清盘倒闭的先例，应该说现阶段不会有本金损失的风险。所以，这里我们只讲解一下不能获得预期储蓄利息的损失的情况。

　　我们先看一看，引起预期的利息收益发生损失的主要原因有哪些。

　　第一，存款提前支取

　　根据目前的储蓄条例规定，如果提前支取存款，利息只能按支取日挂牌的活期存款利率支付。这样的条件下，如果存款人提前支取没有到期的定期存款，就会损失一笔利息收入。而且，存款额越大，离到期日愈近，提前支取存款所导致的利息损失也就越大。

　　第二，因为选错了存款种类，而导致存款利息减少在实际生活中，很多储户为了图方便，将大量资金存入活期存款账户或者信用卡账户。另外，目前许多企业都委托银行代发工资，银行接受委托后会定期将工资从委托企业的存款账户转入该企业员工的信用卡账户，持卡人随用随取，既可以提现金，又可以持卡购物，非常方便。但是，活期存款和信用卡账户的存款都是按活期存款利率计息，利率非常低。而很多储户把钱存在活期存折或信用卡里，一存就是几个月，甚至更长时间，这样，将会损失很大一笔利息。

　　以前，很多储户喜欢存定活两便储蓄，认为这样既有活期储蓄随时可取的便利，又可享受定期储蓄的较高利息。但是，根据现行规定，定活两便储蓄利率按同档次的整存整取定期储蓄存款利率打6折。所以，采取这种方式并不能达到尽量多获利的目的。

　　现在，我们已经明白了造成储蓄风险的具体原因了。那么，怎样才能最大限度地避免储蓄风险，获得最大利润呢？

　　第一，选择适当的储蓄种类和储蓄期限

　　储蓄存款有很多种类，比如活期存款、定期存款、存本取息存款、零存整取存款等。在定期存款中，种类和期限不同的存款，其存款的利率也是不同的。通常情况下，期限越长利率也就越高。但是，如果储户选择了利率较高的定期储蓄存款以后，一旦因急需用钱而提前支取存款，那么存款利息就会有所损失。所以，在确定存款的种类和期限时，要根据每个人的实际情况认真选择，这样才能够达到避免损失的目的。

　　第二，办理部分提前支取

　　有的储户在办理了定期储蓄存款以后，在存款还未到期时有急事需要动用存款，这时候，如果用款额小于定期储蓄存款额，就可采取部分提取存款的方法，以减少利息损失。办理部分提取手续后，没有提取的部分存款依然按原存单的存入日期、原利率、原到期日计算利息。

　　第三，办理存单质押贷款

　　储户在存入一年期以上的定期储蓄存款以后，如果需要全额提前支取定期存款，而用款日期较短或者支取日至原存单到期日的时间已过半。这时候，储户可以用原存单做抵押，办理小额贷款手续。这样既解决了急需资金的问题，又大大减少了利息损失，可谓两全其美。