第3章 为女人打造的金钱规划 (3)

　　罗莎琳 苏斯曼 雅洛出生于美国纽约南布朗克斯，她一直坚持走自己选择的路，有着坚强不屈的精神。15岁高中毕业后，她就成了亨特学院里的一名学员，17岁时，怀着崇敬的心情读完《居里夫人》，从此，她的理想就是做“居里夫人第二”。大学毕业后，父母劝罗莎琳当一名中学教师，但是她已经明确了自己的目标，决定坚持自己的选择。20世纪40年代初，反犹浪潮波及美国，对妇女的歧视进一步加剧。作为犹太女性的她，想要获得研究院的资助继续求学是非常困难的事情。

　　但凭她的倔强硬是当上了哥伦比亚大学生物化学家的秘书，并凭借此职务，能旁听研究生的课程。学院对女性的歧视没有让她产生心理压力，在入学的第二年，她就取得了硕士学位，三年后，又获得了博士学位，成为伊利诺大学物理系第一位女博士。之后，罗莎琳来到一家退伍军人医学研究中心，她全力投入对放射性同位素效用的研究。在测试胰岛素在糖尿病患者体内停留时间的过程中，她发明了放射免疫分析法。这种发射免疫分析法的发明是医学界的一场革命，为许多疑难杂症的诊断和治疗提供了重要的依据，因此被称为二战后“在临床医学中具有最重要的基础研究成果”。1977年，罗莎琳因此项发明而获得了诺贝尔生理学及医学奖。

　　罗莎琳在获奖后说道：“我们不能指望在不久的将来，所有决心寻求机会均等的女性都能达到自己的目标，但是我们妇女必须开始向自己的目标迈进，相信自己，否则就没有人能相信自己。我们的抱负与取得成功的能力、勇气、决心是相匹配的。我们必须意识到人人都有为后人开拓道路的责任。”结婚、生子、做“居里夫人第二”的三大目标，罗莎琳全部实现了。

　　确定目标是挖掘财富的第一步，只有确定了财富的地点，才能通过努力寻求方法找到这个点，从而得到财富。精通商道的犹太人曾经说过：“在犹太商人看来，树立目标总离不开三个步骤：第一就是确立自己的目标；第二就是制订实现目标的计划；第三就是做出时间安排，确保计划的实现。”所以想要发家致富的女性们，在梦想着有一天自己也能成为罗莎琳，也能拥有无比的声誉、无穷的财富时，你确定了自己要走的路吗？明确自己的目标，选择一条正确的、适合自己的道路，远比趴在窗前观望苍蝇要好得多，因为它们的前途是光明的，但道路是没有的。

　　女人不同阶段的金钱方案

　　女人在不同的阶段会有不同的心态，重视着不同的事情，因此，我们可以根据女人的具体阶段，因时制宜，打造出一个更加实际的赚钱方案。

　　1．女人不同阶段的赚钱方案

　　人生有不同的阶段，而女人在不同阶段也有着不同的魅力、不同的心情和不同的生活状态。女性通常在18~25岁时，确立人生目标；在25~35岁时，则会把注意力偏向于家庭；到了35～45岁时，还会有一个比较良好的工作状态；45岁以后的女人则又把注意力集中在自身健康以及家庭和孩子上。不同阶段，女人对财富的心态也是不一样的，正是因为如此，在制定金钱方案时才会在不同阶段呈现不同的特点。

　　女性在大学毕业后，工作5年之内会是一个历练时期，她们有着自己的梦想，无论是上班族还是创业族，她们开始为人生财富勾勒出起跑线。这个时段的财富梦想相对来说有种轻浮的特点，她们会在这条路上遇到各种障碍，有的越过去了，继续坚持着；有的败下阵来，选择了放弃。所以这是一个拉开距离的5年，综合很多因素，无论是外界还是自身，这个阶段都被称为积蓄“财富”的阶段，这里的财富不一定指白花花的银子，也有精神上、思想上的财富，为女性下一个阶段做好了充分的准备。

　　年近30的女人处于思想相对成熟的状态，可能已经为人妻、为人母或者单身贵族。在追求财富的路上，这些都不重要，重要的是一个平稳的心态。丰富的阅历能让你在职场、商场上更胜一筹。所以这个阶段的女人对金钱观会有一个总体的把握，她们制定的赚钱方案会讲究稳中求胜，这就是一个成熟女人的心态所产生的财富观。

　　女人过了45岁以后，开始看淡金钱，她们会将注意力转向家庭，对于金钱计划的方案是如何讲究理财的过程。

　　段秀华，浙江某家政公司的老总，刚过40岁的她选择了提前退休，以后的日子要好好享受一下人生。段秀华在21年前因为家庭经济原因，上完高中后，就开始给人打工，到餐厅做过保洁、当过收银、做过推销、最后在他人的介绍下到一个商人家里做家政。因为段秀华来自农村，干活利索，又有高中文化水平，很快博得了雇主的好感。一年之后，在雇主的介绍下，她给一个美国人做起了家政工作。她两头跑，虽然有点累，但拿的工资也挺高的，村里的老乡常夸她能干。23岁的时候，她在家人安排的相亲中完成了终身大事，之后又是生孩子，一两年的时间内段秀华几乎都闲在家中，以前的很多雇主经常问她什么时候才能继续为他们工作。

　　休息了两年后，段秀华重新开始了以前的家政工作，那些雇主们都称赞她工作做得细致，有些没有请到她的人就抱怨说：“能来我们家干就好了。”虽然是句玩笑话，但是段秀华放在了心里。她想自己成立一家小家政服务公司，因为几年的家政工作已经为她树立了口碑，而且在这个城市里，需要家政的人还是非常多的。这个算盘在段秀华心里敲定后，她就立马开始行动。她开始在自己的村里招人，或者经推荐的外村人，基本上都是一些认识或者沾亲带故的姑娘。

　　就这样，一个家政公司紧锣密鼓地开张了。随着口口相传，她的家政公司越做越大，以至于在那个区域传出“要家政，就找段秀华！”的说法。

　　成功了的段秀华说：“对于女人来说，每一阶段都有自己珍贵的东西。或许有一个阶段你什么都没有，正是因为这样你才要去争取。年轻的时候，我拼了，所以我富了。现在我拥有了财富，我就可以去寻找一些我没有的东西。”

　　2．女人不同阶段的理财方案

　　规划“钱”程就是在规划自己的人生，作为渴望经济独立的现代新女性，想要摆脱种种传统的束缚，就必须打理好自己的财富，而女性天生心细，在理财方面有着与生俱来的“驾驭感”。但是，她们有时也难免会优柔寡断，从而错过各种“敛财”的机会。如何使自己的财富不断增值呢？聪明的女人有时要根据自己所处的不同年龄段的风险偏好、风险承受能力、收入以及家庭情况等构建一个高效的投资组合，使得自己的资产不断增值。

　　◆25岁的女性容易成为“月光族”

　　这个时间段的女性有的刚刚走入职场或者刚刚开始创业，对储蓄的观念还比较淡薄，往往是赚得多就花得多。而且很多女孩子认为钱是赚出来的，不是生出来的，所以，她们坚持享乐主义，有多少花多少。虽然，钱确实是赚出来的，但是要赚到更多钱，就需要有赚钱的本领，也就是说投资自己比自己投资更重要。此外，这个阶段的女性也应该为结婚基金开始储备。不妨选择定额缴款的约束性理财产品，定期存款、现金的比例必须在五成以上，才能保持资金的稳定度。而低于五成的资金，则要把目标锁定在文件型的投资工具上。比如说每年分红稳定的股票型或者稳健性的基金产品。

　　◆30岁左右的女性开始沦为“巧妇人”

　　已经成家的女性随着家庭收入以及家庭成员的增加，就会开始思考生活的规划。以前的“月光族”就必须摒弃，投资的策略也应该由激进转为攻守兼备。

　　这个阶段的理财对女性来说是最复杂的时期，因为是由个人理财转变为家庭理财。因此，善于打算的女性应该学会未雨绸缪，规划家庭的收支问题，保证生活质量不会下降。聪明的女人会知道这个时候已经不适合将大量资金投入到风险较高的股票类投资。但投资策略也不宜过于保守。对家庭进行风险管理，并选择保险等未来保障型产品，或者将资金投放在稳健成长的平衡性基金上。

　　◆35岁左右的女性开始撑起“半边天”

　　这个时期的女性相对来说会比较忙碌，她们既要工作，又要照顾孩子、老人以及丈夫，承受着很重的经济压力和精神压力。虽说能对家庭的收支做到收放自如，但仍缺乏一些综合的理财经验。随着子女的成长，其教育资金的需要也在同步增长，在孩子一两岁时就要拿出专项资金来购买教育险和定期定投基金来筹措教育经费。另外，孩子的意外险和医疗险也需购买。所以，这个时间段不宜投资高风险的投资品，要兼顾流动性与保障。

　　◆40岁左右的女性要准备“养老金”

　　这个阶段的女性开始由忙转闲，准备退休，此时，子女也差不多独立了。这个时候，她们的投资策略转为保守，为退休养老筹措资金，理财手段以精打细算、稳中求胜、开源节流为主。女性进入中年以后，内分泌会发生很大的变化，各种妇科疾病也会相继出现，购买有针对性的医疗保险是重中之重。当然，这个阶段的投资风险管理也是第一要务，在购买理财产品时，收益稳定、风险较低的货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品就是最好的选择。

　　女性的理财方案，应结合家庭状况和人生阶段分步骤具体实施。理财专家建议她们可以实行“三三三原则”，即三分之一作为日常开销；三分之一进行定期定额投资开放式基金；最后三分之一用于储蓄以备不时之需。