第34章 30岁后，要靠钱赚钱而不是靠体力赚钱(1)

　　你不理财，财不理你

　　常言道：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”理财观念蕴涵着基本的人生观。人过了30岁这个年龄，在社会上就要扮演多重角色，上有老下有小，各方面的压力都比较大，尤其是在经济上。所以，30多岁的人，一定要懂得合理地理财，因为理财不仅可以平衡收支，积累财富，提高生活质量，甚至可以为子女的发展打好物质基础，保障退休生活等。

　　成功的理财讲求理财规则，家庭理财也不例外。家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入、节约支出，用最合理地方式来实现一个家庭所希望达到的经济目的。做好家庭理财包含3个层面的内容：首先，设定家庭理财目标；其次，设定家庭现状收支及资产债务状况；最后，如何利用投资渠道增加家庭收入。

　　李昕在杭州一家国有企业的工会工作，这几年看到不少同事下海经商，事业有成，她也曾动过心，但毕竟单位的各种保障和福利不错，所以，即将跨入40岁门槛的她虽然还是一个“大头兵”，但她非常知足，因为对她来说，除了提供正常生活保障以及从和谐舒适的工作环境中找到心理寄托外，这份工作的薪水并不十分重要。这些年，她依靠科学理财，使自己的家庭资产像滚雪球一样越滚越大。

　　说起家庭理财，李昕从十几前就开始了。那时她和老公勤俭持家，有了婚后的第一笔积蓄，当时多数人都是“有钱存银行”，而她却把积蓄买成了国债。结果5年下来，她的本息正好翻了一番。此后，她又果断地把这笔积蓄投入到了股市中。到2001年的时候，她的股票总市值已经达到40万元！而她这时的工资才800元。

　　因为她始终抱着见好就收的投资心理，所以，为了稳定胜利果实，她便把股票及时卖掉，又买成了国债。40万元每年的利息收入就是11560元，“钱”赚的钱，已经超过了她当时的工资。

　　2004年初，理财市场上不断地推出信托和开放式基金，她又将到期的国债本息一分为二，分别买了两年期信托和开放式基金，信托产品的年收益为6%，基金的申购价格为107元。不久前，信托产品到期兑付，那只基金的累计净值在经历涨涨跌跌之后也达到了127元，这样算起来，两年时间她共实现理财收益69万元，平均每年收益345万元，已超过她的工资收入了。

　　人生需要规划，钱财需要打理。在我们国家，理财处于刚刚起步阶段，富裕起来的人们，产生了对于个人理财的强大现实需求，而对于如何理财又普遍缺乏知识。而在西方国家，个人理财或者个人财务策划早已成为一个热门和发达的行业，西方国家的个人收入包括工作收入和理财收入两个部分，在一个人一生的收入中，理财收入占到一半甚至更高的比例，可见理财在人们生活中的地位。

　　理财是一种积累，趁着现在拿薪水，就应该合理地给自己设立一个理财计划。30多岁人的工资已经足够吃穿，但是要知道，随着时间的推移，这部分人会面临养育子女、买房买车等各种各样的大笔支出，所以在平时就要有足够的风险意识，不要等到结果到来的时候再去后悔，那时一切都已经晚了。

　　王鑫刚毕业就进入一家大型广告公司，拿的薪水和福利待遇是让同龄人都羡慕不已的。王鑫花钱大手大脚，从来没有理财的概念，所有存下来的钱，一概扔在工资卡里就不闻不问了。王鑫眼看着工资卡上的钱越来越多，就觉得这样处理钱就已经很安全了。至于那些股票、基金之类的东西，在王鑫看来都是不实用的，说不定还会有什么风险把原有的积蓄给搭进去，哪有老老实实放在银行里安全。

　　时间很快就过去了，几年后，许多投资理财的同事们在新一轮的牛市中，理财收益都在10%以上，加上他们原有的存款，可以让他们轻轻松松地交付房子的首付钱。所以，很多人都纷纷开始计划着购房置业，而王鑫的存款却只能保证他在几年之内衣食无忧而已，直到这时王鑫才发现，自己和其他人相比，已然输在了起点上。

　　30多岁的人，不要以为赚钱比理财更重要。理财已经是人们日常生活不可或缺的一门学问。钱少的时候，你可能会抱怨无财可理；钱多的时候，人们又觉得没有时间去理财。你的收入本来就勉强维持生计，除去开支所剩无几，似乎无财可理，可是你可能忽略了一个重要方面，就是理财不但要开源，也要节流，钱少的人更需要合理地安排和规划自己的支出，花好每一块钱，增加自己的投资知识，尽量获得高回报率，使自己的财富增值。

　　30多岁人的理财不能是一时冲动，不能投机取巧，也不能凭借运气，而是要通过学习和实践才能掌握的一门学问。实际上，理财对于30多岁的人来说，是观念的问题，理财是一种生活态度。人的一生有许多梦想，也就是有许多的人生目标。这些目标的实现大多都需要资金的支持，否则就会成为泡影。因此，人们期望自己的财富能不断地增值以支持自己目标的实现。这是永无止境的人生过程，必然需要合理的理财来支持。所以说，你不理财，财不理你。学会理财，当有一天你得到意外之喜的时候，会庆幸自己当初的明智之举。

　　负债也是一种资产

　　30多岁人的理财观念，绝不能只是停留在一味地省钱、存钱和积累资本上，更重要的是要学会投资，要具备投资者面对风险的态度，让钱生钱。俗话说“借鸡生蛋”就是这个道理。一些人经常抱怨说：“如果自己有足够多的资金，就一定能干一番事业。”这不过是借口罢了，很多创业者都是白手起家的，他们靠的是借的智慧，无论是风险投资，还是借亲戚朋友的，或是贷款，只要能拿来为自己所用，这就是迈向成功的第一步。

　　创业的时候，手里一般积蓄不多，如果不肯想办法去“借”，那么不论是多么好的目标、设想和计划，都只能是纸上谈兵。不少成功人士都是白手起家的，他们成功靠的是什么？靠的就是一张“借”字牌。如果一个人以没有资金为借口放弃创业，那么他什么时候也不会赢得成功。不要以为“借”别人的钱来开创自己的事业是一件多么可耻的事情。其实，学会借钱，负债也是一种资产。

　　广州某银行理财经理李刚，今年32岁，工作时间为5年，却有着自己的一套“借钱”生财的方法。他有一个好习惯，不管是请客吃饭，还是购物消费，都喜欢去能刷卡的地方。这让朋友觉得很奇怪，因为他似乎特别不喜欢使用现金。

　　3年前李刚办了一张信用卡，他的月薪为5000元左右。本月李刚跟朋友一起逛街，相中了一款三星牌手机，是用信用卡购买的，接着两人去了超市，李刚选了一瓶沐浴露，也是用信用卡支付的，朋友觉得很奇怪，于是就问：“为什么你这么喜欢用信用卡，交易金额不是很大，使用现金不是更方便吗？”李刚笑着回答道：“我要留下更多的钱去买黄金呀，黄金本月将会继续上行，赢利的空间很大。”

　　李刚把自己薪水的70%拿去购买“纸黄金”，身边只留极小部分的现金用于必要的支付。自2006年5月份起，李刚在确认中国股市有上升空间后，便开始采用平时消费大多使用信用卡、现金投入股市的这种投资方法，结果李刚2006年在股市的赢利，不仅还清了当年各式各样信用卡的消费，还净赚20万元，是自己工作收益的好几倍。

　　而2008年，他又看中了黄金的升值空间，他每个月把钱用来购买“纸黄金”。而到了信用卡的最后还款期时，把赢利的钱取出来去偿还信用卡的欠款。这样资金得到了一个合理的运用，同时还产生了增值。

　　其实，在任何时候，巨额财富的起源，大都是建立在借贷的基础上的。创业总是需要投资的，就像不先播种施肥怎么会有收获呢？西方还有一句名言：“只有傻瓜才拿自己的钱去发财。”不要害怕欠债，利用别人的资本赚的利润，将会远远超过所付的利息。

　　但是，在一些30多岁的人看来，个人去借钱创业还不那么被接受。有道是：“无债一身轻。”挣了倒好，万一赔了，欠的债怎么办？毕竟，生活中，借的起还不起的例子也比比皆是，更有甚者被逼得背井离乡、家破人亡。但是，如果你因为自己没有足够的积蓄就不考虑创业，或者推迟创业的时间，那么你就很可能错失成功的机会。美国著名的小商品经营大王格林尼说过这样一句话：“真正的商人敢于拿妻子的结婚项链去抵押。”正所谓“机不可失，时不再来”，正是这个道理。而且，创业的激情正是在30多岁的人身上呈现，要创业，就只有一条路可走，那就是借。一个人如果连这点胆量和魄力都没有，成功的几率简直微乎其微。

　　当然，借钱是有一定风险的，所以在向人借钱时应该注意下面几个方面。

　　1诚信第一

　　每个人借给别人钱的时候，都会想到什么时候会还，所以不妨告诉他们还钱的时间，这样才能让他们更加安心。说了什么时候还给人家，到时候就一定要还，如果这次你失信了，那么第二次人家肯定会找各种理由不再借给你。

　　2准备一笔“流动资金”

　　借钱的时候，不妨适当多借点，这样的话给自己留下一个“活动”的空间，到了某个人约定的日期，不妨先把钱还给他，留下这一笔活动的资金就是用来实现自己的诚信的。

　　3不要害怕没有能力还

　　当自己需要金钱的时候，不要担心自己还不上，使用金钱的目的如果是为了赚取更多的金钱，遇到了自己认为比较好的机会，就不要有害怕的心理；否则，只会错过这个机会。

　　一个人的能力真的很有限，想要让财富聚集到自己的身边，不能只考虑自己的资本，周围人的资本也可以借用，这样自己的资本才会更大。用别人的资本来赚取自己的财富，需要有过人的眼光和时刻想到理财的一颗心，具备好了这两点，拥有自己的财富只是时间的问题。

　　不愿借贷别人的钱，不愿负债，那么，就只能守着自己的想法，梦想创业成功了。创业并不一定要等到万事俱备，何况永远没有万事俱备的时候，永远不要给自己找借口，只要你善打“借”字牌，“借船出海”、“借鸡生蛋”都是完全可以实现的。富人之所以能够成功，是因为他们深谙借钱、贷款的力量，把自己的负债当做了自己的资产。

　　不会投资，永远是穷人

　　理财对于普通大众来说，具有一定的专业性，为了成功理财，在投资理财前，有必要先对自己进行投资。30多岁的人，随着事业的进展，你可能已经结婚或是刚刚建立家庭，你的花费会大幅增加，例如，你可能需要付房子的贷款；如果已经有了孩子，或许你该开始筹备他们今后的教育费用。总之，现在30岁的男人，应该会挣得更多一点儿了，要学会为未来的财富打下基础了。

　　21世纪的今天，选择当一名“穷人”还是“富人”掌握在你自己的手中。机会掌握在自己的手中，只有敢于投资的人，才会获得应得的收益。

　　有一个人在大山里发现了一座金矿，他想让自己的好朋友也发财。于是对另一个人说：“我发现了一座金矿，我们可以开采出好多金子，我们以后再也不会受穷了！”

　　另一个人听了十分高兴，转而又开始犹豫了，他说：“可是我没有挖矿的铁锹啊！”

　　这个人不以为然地说：“那有什么，快点儿去买一把吧！”

　　他的朋友感到十分为难地说：“可是，买一把铁锹要花许多钱啊！”

　　真是让人哭笑不得！这个人只好自己去买了铁锹，独自一人去挖金矿，结果他成了富有的人，而他的朋友依然在受穷。

　　舍得花钱买棺材，舍不得花钱买药，这句话虽然有些苛刻和夸张，但却是生活中财商缺乏的人们的真实写照。许多人没有成为自己想成为的富豪，究其原因，不愿进行适当的投入，存小钱、失大利。舍不得投入，注定只能靠天吃饭，收获甚微，甚至没有收获。要获得更多的财务自由，就要学会必要的财务投入。穷人和富人表面的差别是钱多钱少，但本质的差别是对待理财的科学态度。形象地说，在富人手里，钱是鸡，钱会生钱；在穷人手里，钱是蛋，用一毛就少一毛。

　　古语讲“舍不得孩子套不找狼”，那些不愿意投入志向等着天上掉馅饼的人注定了一辈子只能去羡慕别人，从不在自身上找原因。只有那些舍得投入，敢于投资的人，才会为自己赢得一片天地。

　　刘晓燕以前是萧山一家银行的会计，2002年的时候她就看好了房地产市场的前景，向银行贷款一次买了两套房子。此后的两年，尽管还贷压力较大，但心里充满希望。

　　从2004年开始，当地房价一个劲儿地往上蹿，她的两套按揭房的房租也水涨船高。2005年初，考虑银行贷款利率上调，贷款成本增加，于是刘晓燕便将两套房子全部卖掉，提前还了贷款。这样，刘晓燕当初投资的30万元一下子就变成了60万元！

　　虽然有60万元的积蓄，但存在银行利息太少，于是她便琢磨起了投资门路。经过慎重考虑，她觉得投资“实业”更对路。

　　正好她有一个亲戚开了一家沥青化工厂，但由于缺乏周转资金，影响了发展。于是她主动找到这位亲戚，经过协商达成了合作意向，由她将60万元资金借给这位亲戚，在确保资金可随时撤回的情况下，每年享受20%的分红。

　　为了防范投资风险，刘晓燕想了一个万全之策，因为亲戚的工厂固定给某县公路站供货，而公路站始终压着供货方一部分资金，因此这位亲戚有一笔数额不菲的债权。公路站是政府的，债务风险较小，所以，她和亲戚协商60万元借款以债权做抵押，并通过律师办理了相关手续。

　　这样，亲戚盘活了融资资源，取得了经营资金，刘晓燕又在避免风险的前提下增加了投资收益，2005年她获得分红12万元。

　　30多岁的人不管是在事业上或者家庭上都有了一定的基础，也有了一定的积蓄，即将要开始一个创业阶段，适当的投资，可使你的积蓄收益最大化。但要记住，投资不是投机，投资是一种理财方式，是一种长远、稳健、战略性的理念。投资一定要注意以下几点。

　　1耐心

　　耐心是投资理财的一个重要的投资策略，投资能否取得成功，并不完全取决于能力，很大程度上还取决于耐心。众所周知，投资的时机对投资的成败而言是十分关键的。许多投资者的失败，不是因为决策或操作失误，而是因为缺乏耐心，急功近利而导致投资中途夭折。

　　2选取与自身条件相吻合的投资策略

　　我们所熟知的巴菲特和索罗斯都是白手起家，仅靠投资便积累了数十亿美元的财富，但两人的投资风格截然不同，投资方法也有天壤之别。巴菲特的招牌式策略是购买那些他认为价格远低于实际价值的企业，并“永远”拥有它们；索罗斯则以在货币市场上做神出鬼没的高杠杆赌博而闻名。

　　虽然他们的决策方式、投资策略和运作技巧各不相同，甚至差别很大，然而都有根有据，符合自身条件和所处环境。所以，投资决策的正确与否，主要不是去同别人的投资决策内容和投资策略比较，而主要是看其是否符合自身条件和自己所处的环境。