在自然界中，过分依赖单一环境的物种会遭到灭绝。因为渡渡鸟只能生活在一个岛屿上，所以很容易就灭绝了。在澳大利亚，树袋熊只食用一种桉树叶，因此它们无法迁移。如果这种桉树死掉或被砍伐，树袋熊也就没办法生存。要向自然界学习，不要孤注一掷。这本书里所列出的理财计划讲述了储蓄和投资的多个层次，你最好能将每一个层次又细分为许多部分和小节，使每个层次的投资都不尽相同，尤其是达到或超过第三级，回报率达到7%～9%之后。我曾经对12位资产超过十亿的富豪进行过研究，发现他们都采用分散投资的方法。他们投资的项目不会太多，也不会太少，但都有自己重点关注、精心培养的“宠物”。这好比你可以用两个手指掰断一支铅笔，但如果你有八九支铅笔，即使是用双手，也未必能将它们全都折断。所以，你要想想在你的财库里应该有多少支铅笔。如果你将所有的资金都投入到一个项目当中，你就很容易遭受损失。保持一个稳固的财富结构，分散投资风险，你就不会破产。虽然你的部分投资可能亏损，但其他项目的投资增长能轻而易举地弥补你的损失。这样，你的投资组合依然稳固，你的财富金字塔会不断增长。
共振
随着资产的不断增长，你需要有人帮忙管理。同时，你希望这些人值得信赖。下面几个简单的方法可以帮你作出选择：不要把钱交给那些资产比你少的个人或公司管理。道理很简单，任何一个不懂理财的人都会失掉钱财，最后拱手让给那些懂得理财的人。比如说，让一个管理过价值100万美元的诊所的医生去管理一个价值10万美元的诊所，这个诊所很快会扩大到100万美元；可如果让一个只管理过10万美元的诊所的医生去管理一个100万美元的诊所，那么这个诊所可能很快就会缩减到只有10万美元。其原因在于经营者的意识水平与生意规模发生了共振。要知道，创造财富的不是生意本身，而是经营者的意识和技巧。如果你把钱交给意识共振低于你的人管理，你很快就会看到，因为他管理无力，你的钱从他手上流失。所以，把你的资金交给那些比你更专业、更有信心的人，而不是那些不如你的人。如果你有100万美元，考虑将其投资给拥有1000万美元的人，因为他们已经经历过你的阶段，知道如何发展到下一个阶段。如果他们没有经验，才刚刚进入这一阶段的学习，他们很可能让你的钱有去无回，而你就替他们交了学费。找一个比你更懂理财的人，让你的财富累积上升。
乐观主义者与悲观主义者
在选择理财师或顾问制定储蓄和投资策略时，我建议你选择两个顾问：一个乐观的顾问和一个悲观的顾问。将两者的观点加以平衡，让自己保持中立。推销产品的理财师通常很乐观，他们会不遗余力地鼓励你尽可能地投资，以此获得更多的佣金。如果你有一个这样的理财师，他（她）很可能给你描绘一幅美丽的图画，让你采用他们的建议。最后，你很有可能把所有财产都投进去。相形之下，注册会计师更注重实际，或者说，更为悲观。他们只收取固定费用，所以通常要保守一些。对你来说，他们非常有用，因为他们不太可能鼓励你去冒险，同时也会控制你的骄傲情绪。可是，如果你完全依赖他们，他们可能使你财富增长的速度慢下来。所以，最理想的做法是，你先找乐观的理财师给你提出各种投资建议，然后把这些建议交给悲观的注册会计师进行评估。这是一个核查与平衡的体系。如果这些方法得到他们双方的认同，同时也得到你的经验的认同，那么你们就已经形成了一个可靠的团队。
房地产许多人都认为房地产是一种安全的投资选择，而股票市场瞬息万变，陷阱重重。其实，市场的多变性只是针对那些多变的人而言。你现在已经学会了如何应对起伏的情绪。同其他投资一样，房地产市场也同样会经历高潮和低迷。购买房产可能占用你大部分资本，回报率未必比明智的储蓄和投资更高。另外，拥有房地产和拥有资本所带来的心理效应也不一样。况且，房屋还涉及维修、潜在的费用和税收等问题。你是否遇到过有房产但资金短缺，出现周转不灵的问题？如果孤注一掷，你的情绪不会稳定。购买投资房是另外一种选择，但可能带给你耗时耗力的租客问题。当然，这不是说在房地产市场有利可图的时候你也不能买卖房屋。但你不应该只依赖房地产。即便是可以获得房屋净值贷款，当你急需现金的时候，你也可能不得不在房地产市场低迷期出售房产，因而蒙受经济损失。你可能常常听人说：“我在市区买了一幢大楼，赚了上百万美元。”你可能会想，哦，我有一万美元存款，我应该把它投资到房地产中。殊不知，赚了上百万的人可能通过多年的理财经验，才获得了这样的投资能力，将他们资本的小部分用于投机。在没有任何策略、不了解行情的情况下盲目跟风，你在金钱上可能会惨遭失败。那么，在财富的金字塔里，房地产的投资应放在哪一级呢？对于初次购置的自住房，它应放在第一级储备资金（你的储备账户）和第二级（你的债券）之间。但是，我不建议你把房地产作为唯一或最初的投资策略，因为它需要你随时关注，而且具备专业知识。
有些人只关注减轻债务和利息支出，他们想在还清了所有的债务后再开始储蓄。可是，还清债务并不能像看着储蓄增加一样给你带来心理上的鼓励。我的建议是，即使债务利率比储蓄利率高出2%，你也要边还债边储蓄。你总会找到偿还债务的办法，但你未必能学会储蓄。不要以为用储蓄还清债务是明智之举。许多人这么做，是因为他们以为还债比储蓄更重要。但这样做的结果是，他们不得不重新开始存钱或面对新的债务。
赌博
那么赌博如何呢？赌博是赌运气，或者说是不劳而获。从长远来看，赌场肯定是赢家。除非你能承担赌博的风险，否则我不建议你参赌。如果你无法承受失去10，000美金的打击，那就不要把钱放在赌桌上。如果你无法与100美元告别，就不要用它作赌注。如果不能承受任何损失，你肯定会输钱。当输赢不再对你产生太大影响的时候，你就知道自己可以应对赌博了。
人们对钱财损失的平均承受额度是资本的10%。它是我们内在的安全网。举例来说，如果你有1，000美元，就能承受100美元的损失。但如果超过这个数额，你的情绪就会产生波动。所以，你的赌博金额不要超过流动资金的10%，否则你肯定会产生情绪波动，从而失去更多。
了解财务状况
在财富增长的初期，你一定要随时关注和掌握它的进展情况。如果你关注财富，它们就会增长。如果你对它们不闻不问，它们就很可能停滞甚至消失。你可以购买软件帮你轻松地管理资产。我在电脑上安装了一个资金管理软件，记载我所有的投资信息：我每月投资的数目，目前的收益，出现问题时的联系电话，每月的总收入等。它显示出我当前的财务状况，让我了解投资的进展状况及增长比率。每个月末，我都会花20分钟～30分钟的时间逐页查看我的资金状况。了解财务状况能使你增强信心，并且采取投资行动。不了解状况会让你疑虑重重，且无所作为。了解你的财务状况吧！
大师的意识与常人的意识
情绪对财富增长的干扰比其他任何因素都大。当投资者首次进入股市时，如果股票升值，他们就会兴奋、贪婪，并想要购进更多。但如果股票贬值，他们就会沮丧、恐惧，恨不得立即抛售。这不是长期的明智之举，而是一时冲动所作出的举动，它与理财智慧完全相反。在投资中有一条被称为“成本平均投资法”的原则。举例来说，你以每股1美元的价格购买了100只股票，但由于股市下跌，你的股票贬值到每股50美分。这是坏事吗？如果你之前做过调查，购买的是可靠的、资本雄厚的公司的股票，这未必是坏事。在市场下跌的时候，如果你再花100美元以新的市价购买这只股票，你花同样的钱却能得到200股。用总金额除以持有的股票数，就得到平均每只股票的价格，即200美元除以300只股票，结果是每只股票的价格约为67美分。这样，每1美元能购买更多的股票。当股市最终上涨时，你就能赚到更多的钱。如果股票增值，这是好事吗？可能是，也可能不是。如果你这时购进股票，每一股的价格更高。所以，与情绪的本能反应相反，你最好是在股市下跌时继续持股或者购买（只要你有理由相信股市会回升），而在股市上涨时继续持股或抛售。几年前，我有一个客户，他在股票大跌时非常恐慌。我劝告他说：“不要冲动。不要卖掉股票。”他说：“我不得不卖掉，否则我的损失就太大了。这可不是理论，你知道吗，这是实实在在的钱。”“不！不！不！不！”我说，“你是因为害怕，贪图一时的满足才会有这样的想法。不要动它！”“好吧……”他说，“但我的直觉告诉我……”我再一次强调说：“不，那只是你的恐惧情绪在作祟。不要将恐惧与直觉混淆。”恐惧是来自情感的本能反应，而直觉来自大脑和内心。如果你听从大脑和内心的指引，你就不会受到恐惧的愚弄。
最后，我的客户终于冷静下来，没有冲动地卖掉股票。3个月后股市回升。股市回升几天之后，他打电话给我说：“我真庆幸当时没有卖掉股票。否则我会遭受很大的亏损。谢谢你那时候提醒了我。”当你偏离你的长期计划时，有个朋友或导师在旁边提醒，会让你受益匪浅。受股市每天波动的影响，并作出情绪化的反应是非常不理智的。相反，你应该坚持长期的投资策略。搭建财富金字塔的前提是，你是一个长期投资者。为了获得长期的收益，在大众投资者的情绪短暂波动时，你要避免受到影响而摇摆不定。你不是一个当日交易员，无法将所有精力放在股票市场上，靠许多笔小交易挣钱。对长期投资者而言，股市短期的升降并不会产生太大的影响。你的这只股票下跌一点，那只股票上涨一点，“成本平均投资法”最终会带来长期稳步的增长。历史表明，不管下跌的幅度如何，随着时间的推移，大盘最终都会恢复，并超过历史的最好水平。单从每日或每月来看，股市是不稳定的；但从几年甚至几十年来看，股市总是在上升。
看法是世界上最便宜的商品，所以看法最多的人价值最低。精通投资的人，不管是个人、家族还是公司，他们都懂得这些法则，都能够经受住时间的考验，在几十年、几代人，甚至几百年里才创造出财富。但对于绝大多数投资者来说，他们不懂得这些法则，因而他们的投资都不是根据理财智慧，而是根据像天气变化一样的头脑发热。投资哲学中甚至有一条被称为“逆向思维”的概念，意思是说，要想投资成功，只要看看大部分人在做什么，然后反其道而行之。这样做你会有75%的胜算。一位华尔街的金融家曾经对我说：“如果一个投资广告随处可见，那你就最好离它远一点。”投资广告出现在《价值》或《福布斯》等杂志上是常有的事，但如果它们在普通的报纸和诱人的杂志上也开始出现，那你就应该三思而行。尽管股市或房地产市场一路走高，人们在投资上赚了钱，但这并不表示市场就有下跌的征兆，这只是从众现象。可是，一旦人们不再关注自己的本职工作，蜂拥到股市进行风险极高的保证金贷款投资，或者投入他们的全部积蓄时，那么，股市离崩盘的时候也就不远了。
早在1929年，一个擦鞋的男孩向百万富翁伯巴鲁克（BernardBaruch）推荐热销的股票。巴鲁克先生回到办公室，立即打电话告诉他的经纪人：“卖掉我的股票。连擦鞋匠都在谈论股票，那就是该退出股市的时候了。”那年10月，金融史上发生了最大的股市下跌。可是自那以后，股市不断回升，到现在，它已经超过了历史最高记录的很多倍。如果你在1928年用100美元购买了管理基金并搁置一边，那么到了2002年，它的价值已经涨到175，178美元。
相反，如果同是100美元的投资，一旦出现负收益，你就不停地变换金融产品，那么74年之后，它的价值只能增长到86，902美元。所以，稳定和耐心是投资的关键。作为刚刚崭露头角的财富天才和大师，你要切记不能听从大众意识，不要因恐惧而临阵退缩。相反，你要坚持这些经过实践检验的真理。不要像短命的野草到处生长，要像高大健壮的橡树茁壮成长。
假设你每月1，000美元的贷款即将还清，这是最后一个月还款。如果你不立刻每月储蓄1，000美元来替代你一直偿还的贷款，那么你会发现，你的生意或收入会自然地减少1，000美元。
所以，你要确保将所付的贷款转换为储蓄；否则，尽管贷款还清了，理论上讲你该有1，000美元的余款，但下个月你的开销依然持平。如果你不将1，000美元用于储蓄，你的生意赢利可能会莫名其妙地下滑，个人开销可能莫名其妙地增加，你可能会将这笔钱挥霍掉，或者遇到突发事情使你花掉那笔钱。
将你的债务转换成更高额的存款是一种智慧的表现，它不仅使你的收入维持在同样的水平，而且会产生不同的效果。在你即将还清贷款的时候，从下一个月开始，用自动转账方式将同等金额的钱存入账户。你所做的是将欠款转化为你的个人财富。这只不过是形式的转变而已。将用于支付贷款的钱转而用于实现你的梦想。这是非常有效的方法。
下面是金钱哲学中另外一个奇怪的现象。你每个月是否都会有不期而至的额外花销？比如说，汽车出了毛病，电器坏掉，遗忘的债务需要偿还，房屋需要装修，或者钱财损失？这个清单可以无休止地继续列下去。对于一个普通人来说，这些毫无预警的开销每月可能达到200美元～600美元，一年将高达2，400美元～7，200美元！
如果你希望消除这些不受欢迎的额外支出，你只要计算出它们的平均值为多少，然后在每个月初将这些钱存入你的账户。开始时，你会觉得它们出现的时候你无力支付，但事实上，你总有办法付清。所以，继续将那笔钱存入银行……你一定负担得起。这一方法的要点是你将无序转换成有序。当你有了足够的信心和信任，能对自己进行精神投资时，你的经济发生崩溃的可能性就会大大地减少。
每一个采纳我的强迫性储蓄建议的人，在生活中遭遇不期而至的经济崩溃的可能性都大大减少。
智慧和力量的座右铭
有钱有智慧，金钱以光速向我靠拢。在理财上，先学走，后学跑；先学跑，后学飞。不管发生了什么，我都坚持理财策略。掌握理财的每一个步骤。吸取理财教训，增长天堂财富。
制订远景规划，创造长期财富。
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