第26章 Part4 实战篇(1)

　　——玩转理财工具，笑傲财富江湖

　　赚得多不如存得多：

　　学会储蓄，坐收“渔”利

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　　储蓄是所有理财计划的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的基本体现。连储蓄都做不到的人，说明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在财富管理方面获得成功。

　　——格言

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　　■ 认识储蓄

　　储蓄存款是城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。

　　很多人都会说自己十分了解“储蓄”。我们小时候会把零花钱、压岁钱放到存钱罐，工作以后我们会把工资放到银行。但是，我们储蓄并不意味着是理财，懂赚钱、懂花钱、懂理财，这样的人才算得上“高财商”。善用储蓄，就是将储蓄作为一种投资手段，让你的手头更加宽裕，生活质量更高。

　　尽管现在有多种多样的投资工具，但在我国的现状是居民偏爱储蓄。原因如下：一是没有建立完善的社会保障体制，个人缺少安全感，人们总是觉得真金白银放在银行里实在些；二是传统观点与生活习惯，让大多数居民没有家庭理财的观念。不少的家庭都认为工资或做生意的收入就是家庭收入的来源，多的钱就应该存银行。还有的认为多的钱可以投资，但很多都认为投资就是买房或做生意。

　　随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足，是一种对自己人生、事业的规划，是一种生活态度。所以对于储蓄，也应该具有一个合理的计划和方法，才能确保自己的财富不会缩水。

　　■ 别做“零储蓄”一族

　　裘小姐今年26岁，工作3年，月薪税后5 000元，公司为其缴纳社保、公积金等，保障较为全面。裘小姐目前单身，无家庭负担，每月固定开支如下：房租800元、通讯及交通费300元、餐费600元、购买日用品200元，每月开支合计1 900元。她把剩余的钱几乎都花在一些小玩意、服装和朋友聚会上，缺乏理财计划和思路，成了名副其实的“月光族”。当有人建议她该存些款为将来打算时，裘小姐认为：“挣钱就是为了花的，现在不消费，难道要等到七老八十，走不动的时候再花钱吗？”于是，裘小姐心甘情愿地加入了“零储蓄”一族。

　　受到“先消费后还钱”观念的影响，目前城市中有一个新的名词——“零储蓄族”。“零储蓄族”指的是一群二三十岁的年轻人，他们的月薪普遍较高，在这个城市属于中等偏上的水平，但他们很少储蓄甚至不储蓄。他们热衷于沉浸在各种时尚消费当中，如服饰、化妆、健身以及旅游；他们学历偏高，对未来充满着自信，舍得在自我教育和再培训上花钱；他们易于接受新事物，负债消费的积极性很高；他们有着丰富的消费知识，其消费能力让人不敢小觑。

　　“零储蓄”族过得真是潇洒、快活，令人好生羡慕。但随着年龄的增长，需要承担的责任越来越大，钱的作用慢慢加重。无论是维持一个家庭，生儿养女，还是买房子、买车子，没有储蓄都会寸步难行。

　　另外，不管“零储蓄”族的收入有多高，家底有多丰厚，请记住，人有三衰六旺，天有不测之风云！学历高的打工皇帝也存在失业的危机，有钱的生意人也会遇到经济不景气、经营不善或是资金周转不灵的情况，身体再结实的人也会有生病的时候。这时，储蓄的钱就派上用场，暂时可以缓解危机。那么，我们平时为什么不为自己储存必要的后备资金呢？其实，每月固定从工资中提取10%~25%存定期，并不影响时尚消费及再教育。

　　“零储蓄”族们，你不为你的未来生活担忧吗？好好想一想，赶快去储蓄，备用一笔钱是十分必要的。

　　■ 储蓄存款的基本形式

　　1. 活期储蓄

　　活期储蓄存款是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种储蓄。按其存取方式又可分为活期存折储蓄、活期支票储蓄、定活两便和牡丹灵通卡等。

　　（1）活期存折储蓄存款。1元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存取，开户后可以随时存取的一种储蓄方式。

　　（2）活期支票储蓄存款。以个人信用为保证，通过活期支票可以在储蓄机构开到的支票账户中支取款项的一种活期储蓄，一般5 000元起存，也是一种传统的活期储蓄方式。

　　（3）牡丹灵通卡。牡丹灵通卡是以在中国工商银行开户的活期存折为基本账户，具有存取款、转账和购物消费功能的银行卡。它不可以透支。每一个活期存折只允许开一个牡丹灵通卡，客户申请牡丹灵通卡不需要担保。其功能包括存取款、卡与卡转账、余额查询、修改密码、POS机消费等。牡丹灵通卡可以对卡自身挂失、冻结、解挂、解冻，不影响基本账户的使用。

　　（4）定活两便储蓄存款。定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。由储蓄机构发给存单（折），一般50元起存，存单（折）分记名、不记名两种，存折须记名，记名式可挂失，不记名式不挂失。计息方法统一按《储蓄管理条例》规定执行。

　　定活两便储蓄存款是银行最基本、常用的存款方式。客户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是客户进行各项理财活动的基础。该种储蓄具有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，又能享受到接近定期存款利率的优惠。

　　（5）通知储蓄存款。通知储蓄存款是一种存款人在存入款项时不约定存期，预先确定品种（现行分1天通知储蓄存款、7天通知储蓄存款两个品种），支取时需提前通知银行，约定支取日期及金额的储蓄存款方式。一般5万元起存，最低支取金额5万元，一次存入，可分一次或多次支取的储蓄存款。

　　2. 定期储蓄

　　定期储蓄存款是约定存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的一种储蓄存款。定期储蓄存款存期越长利率越高。

　　我国各大银行的定期储蓄主要包括：整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款、通信存款。

　　3. 教育储蓄

　　教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。

　　其他储蓄包括有奖储蓄、保值储蓄、邮政储蓄、代发工资储蓄、住房储蓄等。

　　■ 把握储蓄理财中注意事项

　　虽然现在的理财产品很多，是在储蓄的过程中，由于存款人的一些不当行为，有时会影响到自己的收益。为了防患于未然，要先理清以下事项。

　　1. 明确存款的用途

　　一般情况下，居民存款的目的无非是攒钱应付日常生活、购房、购物、子女上学、生老病死等预期开支。存款之前应首先确定存款的用途，以便“对症下药”，准确地选择存款期限和种类。

　　2. 选择储蓄的种类

　　日常生活的费用，需随存随取，可选择活期储蓄。对长期不动的存款，根据用途合理确定存期是理财的关键。因为，存期如果选择过长，万一有急需，办理提前支取会造成利息损失；如果过短，则利率低，难以达到保值、增值目的。对于一时难以确定用款日期的存款，可以选择通知存款，该储种存入时不需约定存期，支取时提前1天或7天通知银行，称为1天和7天通知存款，其利率远高于活期存款。

　　3. 把握好储蓄的时机

　　利率相对较高的时候是存款的好时机；利率低的时候，则应多选择凭证式国债或中、短期存款的投资方式。对于记性不好，或去银行不方便的客户，还可以选择银行的预约转存业务，这样就不用记着什么时候该去银行，存款会按照约定自动转存。

　　4. 如何选择储蓄机构

　　如今银行多如米铺，选择到哪家银行存款非常重要。一是从安全可靠的角度去选择，具备信誉高、经营状况好等基本条件，存款的安全才会有保障；二是从服务态度和硬件服务设施的角度去选择；三是从储蓄所功能的角度选择，如今许多储蓄所在向“金融超市”的方向发展，除办理正常业务外，还可以办理交纳话费、水费、煤气费及购买火车票、飞机票等业务，选择这样的储蓄所会为家庭生活带来便利。

　　夫妻双方对理财的认识和掌握的知识不同，会精打细算、擅长理财的一方，应作为和银行打交道的“内当家”；同时，如今许多银行开设了个人理财服务项目，你还可以把钱交给银行的理财中心，让银行为你代理理财。

　　■ 储蓄小窍门

　　对于普通家庭来说，储蓄依然是工薪家庭投资理财的主要方式，在参加储蓄时，若能科学安排，合理配置，可获取较高的利息收入。

　　1. 阶梯存款法

　　董女士的儿子快要上大学了，她打算近几年内给他的儿子准备出一笔学费。王女士是一家公司的财务主管，每个月都会有不菲的奖金收入。为此她选择了阶梯储蓄法。目前她家里有10万元的闲置资金，她将1万元留作家庭备用支出，剩下的9万元分成3份，用3万元开设一个1年到期的存单，用3万元开设一个2年到期的存单，再用剩下的3万元开设一个3年到期的存单。1年后，将到期的3万元再存3年期，2年期到期的也转存到3年期，以此类推。这样，每年都会有一张存单到期，并且利息比起一般的存款要高。

　　如果希望得到更高利息，可以采取阶梯存款法。阶梯存款法可以总结如下：假如你持有3万元资金，可分别用1万元开设1年期至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，可用到期的1万元，再开设1张3年期的存单，以此类推。3年后你持有的存单则全部为3年期的资金，只是到期的年限不同，依次相差1年。此种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。它能给投资者带来稳定的收入，适用于工薪家庭为子女积累教育基金与未来婚嫁金等。

　　2. 12存单法

　　同在广告公司上班，拿着同样的薪水，小赵和小李对储蓄态度大不相同。小赵每次发完工资，就不管不问；而小李很有理财经验：“我上班3年了，从第一个月就坚持‘12存单法’存钱，每月存2 000元，1年存24 000元，目前取得了3 000多元的利息收益，而如果把工资放在工资卡里不管，3年利息也就1 000元。”

　　很多“上班族”只管从工资卡中取钱，剩余的钱就让它在工资卡中躺着，基本不加以处理，这无形中就会到来一笔很大的损失。但如果能利用好12存单法，就可以在不影响资金使用的情况下，将资金收益最大化。

　　12存单法又称“月月储蓄法”，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期就差一个月。这种方法是阶梯储蓄法的延伸和拓展，不仅能很好地储蓄资金，又能很好地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的损失。

　　当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了2（3）年。当然这样做的好处是，你能得到每张存单2（3）年定期的存款利率，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。

　　3. 利滚利储蓄法

　　利滚利储蓄法是零存整取与存本取息两种方法的完美结合。具体操作方法是，如果你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息的方法存入，在一个月后取出存本取息中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户。这样做的好处是能获得两次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。

　　这种存钱方法有一个缺点，就是要经常去银行排队。不过，看在能够取得高额利息的份上，多跑几次也是值得的。

　　4. 巧用通知存款

　　通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。

　　个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。1天通知存款必须提前1天通知约定支取存款，7天通知存款则必须提前7天通知约定支取存款。

　　比如，对于炒股来说，有时候担心行情不好，需要把股市中的钱暂时取出来，但这部分钱取出来存银行活期，利率又太低，这时可以选择办理一个七天通知存款。股市行情不好的时候，就可以转到银行的通知存款账户上，这样得到的利息比活期储蓄高得多。

　　银行通知存款不需要事先约定存期，但支取时需要提前通知银行。一天通知存款的利率是0.81%，7天通知存款的利率为1.35%，两者都大大高于活期储蓄的0.36%。以7天通知存款的利率计算，会高出活期储蓄7天的利息近4倍。

　　5. 四分存储法

　　如果持有1万元，可分存4张定期存单，以适应急需时不同的数额。即可以将1万元分为1 000元、2 000元、3 000元、4 000元4张1年期定期存单。此种存法，假如1年内需要动用2 000元，就只需支取2 000元的存单，避免了需要小数额动用“大存单”的弊端，以减少不必要的利息损失。

　　6. 组合存储法

　　这是一种存本取息和零存整取相组合的存储方法，如你现有5万元，可以先存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存单储蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样不仅可以得到存本取息储蓄利息，而且其利息存入零存整取储蓄后又获得利息。

　　■ 学点外币储蓄

　　外币存款是指以外国货币表示的各种银行存款，主要有外币的活期存款、储蓄存款和定期存款等，它是外汇价值的主要表现形式。银行通过对外汇存款的运用可以带来丰厚的利润。外币存款支取时可以支取现钞，也可以兑换成人民币支取。

　　外币储蓄利率一般都会受到国际金融市场的影响，其稳定性非常差，利率变动也比较频繁。所以，外币储户在参加外币储蓄时，就需要根据自己的经验，判断当时国内外金融形势以及利率水平的高低，选择外币存储的期限长短。

　　目前个人外币储蓄存款起存期分为活期、1个月、3个月、6个月、1年、2年六个档次。比较而言，如果利率相对稳定且利率较高时，应选择存期长一些的外币定期储蓄；反之，则最好选择短期的外币储蓄，以便等待高息时期的到来。这样，既利于外币储户适时抓住升息转存的最佳机会，又利于提前支取时少损失利息。

　　同时，因为各外币存款的利率受各国政治、经济因素的影响，所以，外币储蓄应该注意：