第27章 Part4 实战篇(2)

　　第一，存期选择应“短平快”。一般不要超过1年，以3~6个月的存期较合适，一旦利率上调时或之后不久，就可以到期转存、续存；

　　存取方式应“追涨杀跌”。这是因为在一般情况下，当某外币存款利率拾级上升，将会有一段相对稳定的时间；而当其震荡下降时，也将会有一段逐级盘下的下降过程。所以，一方面当存入外币不久遇利率上升时，应立即办理转存。虽说已存时间利息按活期计算有损失，但以后获得的利息收入足可大大地高于损失。

　　当已存外币快到期遇利率上升时，这时便可放心地稍等期满支取后再续存，既拿到原到期利息，又赶上了高利率起存机会；另外，存期内遇利率下调，并超过了预先设定的心理止损价位，而且其汇率也出现了震荡趋降的走势时，便不能心疼因提前支取所造成的利息损失，而应果断提前支取“杀跌”，并将其兑换成其他硬货币存储，以避免造成更大的利息损失。

　　第二，币种兑换应“少兑少换”。一是由于目前人民币在资本账户还不能自由兑换，当换存人民币的收益小于直接存外币时，不要轻易兑换，因为一旦将外币换成人民币以后，若再想换回外币是比较困难的，即所谓的“外币换本币容易，本币换外币很难”。建议还是将有限的外汇存入银行为好；二是银行对外币与本币之间、外币与外币之间的兑换要收取一定的兑换费用，并且银行在兑换时是按“现钞买入价”收进，而不是按“外汇卖出价”兑换，前价要低于后价许多，储户将有一定的损失。有时候汇兑的损失甚至会超过利息的差额收入，所以应尽量减少兑换次数，一定要仔细算账，三思而行。

　　第三，慎用外币保值。将人民币通过黑市兑换成外币存入银行以保值的做法，实是一种得不偿失的行为，尤其是许多的外币根本就没有人民币的利率、汇率坚挺，不如存人民币合算；而且黑市上的外汇价格不但高，还有很大的假币风险。一些人并不了解国家的外汇政策，用高出外汇牌价很多的价格购买外汇，往往付出了很高的代价，而且这种私下交易过程一旦出现纠纷，是得不到国家法律保护的。

　　■ 储蓄理财的不当行为

　　在理财产品泛滥的今天，很多人还是倾向于把手中的闲钱存起来。但是在储蓄的过程中，由于他们的有些行为不当，不仅有时会使自己的利息受损，甚至有时还会令自己的存款“消失”。为了防患于未然，有关理财专家提示，储蓄理财，应注意六大“破财”行为。

　　“破财”行为一：种类期限不注意

　　在银行参加储蓄存款，不同的储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息。活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；定期储蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种，就会使利息受损，很多人认为，现在储蓄存款利率虽增长了一些，但毕竟还很低，在存款时存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样，都得不到几个利息，其实这种认识是很片面的。虽说现在储蓄存款利率不算太高，但如果有10 000元，在半年以后用，很明显的定期储蓄存款半年的到期利息要高于活期储蓄存款半年的利息。因此，在选择存款种类、期限时不能根据自己的意志确定，应根据自己消费水平，以及用款情况确定。能够存定期储蓄存款三个月的绝不存活期储蓄存款，能够存定期储蓄存款半年的绝不存定期储蓄存款三个月的。还值的提醒的是现在银行储蓄存款利率变动比较频繁，每个人在选择定期储蓄存款时尽量选择短期的。

　　“破财”行为二：密码选择“特殊”数

　　现在，为存款加注密码已成为普通人防范储蓄存款被他人冒领的一种手段，但有个很大的问题是：很多人在为存款加密码时却不能很好的选择密码。有的喜欢选用自己记忆最深的生日作为密码，但这样一来就不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓；有的储户喜欢选择一些吉祥数字，如：666、888、999等，如果选择这些数字也不能让密码带来较强的保密性。所以，在选择密码时一定要注重科学性。在选择密码时最好选择与自己有着密切相连，但不容易被他人知晓的数字，爱好写作的可把自己某篇大作的发表日期作为密码，集邮爱好者可以把某种具有重大意义的纪念邮票发行日期作为密码，但是要切记自己家中的电话号码或身份证号码、工作证号码等不要作为预留的密码。总之，选择密码一定要慎重。

　　“破财”行为三：大额现金一张单

　　有人在调查中发现，很多人喜欢把到期日相差时间很近的几张定期储蓄存单等到一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张“大”存单，或是拿着大笔的现金，到银行存款时喜欢只开一张存单。虽说这样一来便于保管，但从人们储蓄理财的角度来看，这样做不妥，有时也会让自己无形中损失“利息”。我国新的《储蓄管理条例》除规定定期储蓄存款逾期支取逾期部分按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息外，还同时规定定期储蓄存款提前支取，不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息，如此就会形成定期储蓄存单未到期。一旦有小量现金使用也得动用“大”存单，那就会有很大的损失。虽说目前银行部门可以办理部分提前支取，其余不动的存款还可以按原利率计算利息，但也只允许办理一次。正确的方法是假如有10 000元进行存储，可分开四张存单，分别按金额大小排开，如：4 000元、3 000元、2 000元、1 000元各一张，只有这样一旦遇到有钱急用，利息损失才会减小到最低。

　　“破财”行为四：存单存折随便放

　　存单（折）是储户在银行存款时，由银行开具的，交储户自己保管，用于支取存款，明确双方债权债务关系的唯一合法凭证。但现在很多人在存单（折）保管上，不注意方式，在银行储蓄后，不是把存单专夹保管，而是有的放到抽屉里，有的夹在书本里。这样一来，时间长了就不免会忘记丢失。正确的保管方式是在保管存单（折）时，最好把存单放在一个比较隐蔽的、不易被鼠虫所咬，且干燥的地方；同时，不要将存单，特别是活期、定活两便存单存放在被小孩子或他人很容易就取到的地方。同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记在记事簿上，定期存单除登记这些外，还需把存款期限登记起来，以备万一发生意外，根据资料进行查找和办理挂失。存款人还应注意，存单一定要与身份证、户口簿等能证明自己身份的证件和印鉴、密码登记簿分开保管，以避免存单与这些证件、印鉴、密码登记簿被他人一起盗走后，把存款冒领。

　　“破财”行为五：不该取时提前取

　　有很多人在需要有钱急用时，由于手头没钱备用，又不好意思向别人开口，往往喜欢一概而论的把刚存了不久或已经存了很长一段时间的定期储蓄存款作提前支取，使定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息。这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做，在无形中也可能会造成不必要的“利息”损失。现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取，还是该用该存单抵押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。

　　“破财”行为六：逾期已久不支取

　　我国新的《储蓄管理条例》规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息。但是现在有很多人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才会去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损失了利息。因此提醒每一个人存单要常翻翻，常看看，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行进行支取，当心损失了利息。

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　　善用储蓄，就是将储蓄作为一种投资手段。

　　别做“零储蓄”一族。

　　储蓄的基本形式有活期储蓄、定期储蓄、教育储蓄三种。

　　把握储蓄理财中注意事项，降低收益风险。

　　密码选择“特殊”数，是“破财”行为之一。■

　　选对基金赚大钱，懒人也有赚钱术：

　　让专家为你打理钱财

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　　要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。

　　——华尔街流行语

　　有时成功的投资需要按兵不动。

　　——沃伦·巴菲特

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　　■ 如何选购基金

　　股市风云变幻莫测，让很多基民忧心如焚。那么，在中国证券市场尚存较多不确定因素的情况下，该如何投资基金？其实选购基金，也确实需要费一番工夫研究，因为目前各基金公司旗下基金也是良莠不齐，要从中挑选适合自己，甚至达到均衡的资产配置，也要经过一番摸索与学习。为此，建议理财新人不妨依下列步骤及观念跨出你理财的第一步。

　　1. 了解自己的理财目标和风险系数

　　风险系数是评估基金风险的指标，通常是以“标准差”、“贝塔系数”与“夏普指数”三项来表示。“标准差”越小，波动风险越小；“贝塔系数”小于1，风险越小；“夏普指数”越高越好，该指数越高，表示基金在考虑风险因素后的回报情况越高，对投资人越有利。每个人因年龄、收入、家庭状况的不同在投资时就会有不同的考虑，导致每个人追求的报酬与可承担的风险都不一样。只是风险与报酬总是正相关，选择一个成长性的基金，就要有心理准备接受高风险。

　　基金类型不一样，所要承受的风险程度也不一样。以最简单分类来说，股票型基金就适合追求高度成长／高风险的积极型投资人；平衡型基金则较适合追求中度报酬／中度风险的投资人；而固定收益型基金最适合追求低报酬／低风险的保守型投资人。此外，以区域的分类来说，通常单一市场的风险与成长性均较区域型市场高，而区域型市场又较全球型市场来得高。当然，投资的产业类别也攸关风险与报酬。

　　2. 决定要买哪一家基金公司的基金，应关注以下几点

　　（1）重视服务的程度，包括客户服务中心的专业程度、网络交易查询系统是否完善等。

　　（2）要选择规模大、研究能力强的基金公司，资产规模大表明公司的实力和投资人的信任程度。

　　（3）关注以往基金公司的诚信记录，即是否发生过内部关联交易、人为操控业绩等事件，在某个程度上可以反映基金公司内部控制的水平和质量。

　　（4）变动不断的公司很难形成和传承优质的企业文化和持续稳定的业绩，所以要关注基金公司结果是否稳定，尤其是要关注基金经理是否稳定。建议投资人观察基金绩效时，不仅要看过去1年、3年较长的绩效，也要看一下基金的波动性，如年化标准差、夏普指数、β值相对同类型基金表现，作为挑选基金的依据。

　　3. 判断市场趋势，决定投资的基金类型

　　对投资的市场具有一定程度的了解是投资人一定要做的功课，除了自己多收集信息，研判市场或产业趋势外，建议你也可以向银行请教相关问题。比如，在高油价时代及原物料高需求时代，投资人就可以考虑原物料能源基金投资；或者，亚洲经济好转，未来前景看俏时，亚洲区域型基金就值得投资人留意。

　　4. 选择适合的投资方式

　　投资人在准备买基金前，除了要考虑资金的性质、自身的投资目标和风险承受能力外，还可以考虑一下哪种方式对自己最适合。在控制风险的基础上，投资者应更看重基金资产的长期回报和增值。所以投资者不必过于关注市场的短期波动，通过中长期投资，以分享经济成长所带来的收益。

　　5. 选基金不要“喜新厌旧”

　　很多基民对新发的基金特别钟爱，而对老基金不闻不问。最大的原因还是新基金净值低，更加符合大多数基民的胃口。基民往往忽略了老基金的优势，从安全性方面分析，老基金大多经过了股市的波动，在股市调整的时候，很多老基金懂得如何规避风险，抗跌性较强。而新基金需要市场用时间来检验。从流动性方面分析，老基金随时可以申购和赎回，而新基金有1~3个月的封闭期，在这期间不能交易。从盈利性方面分析，老基金大多已经有了较高的净值和较好的回报率，而新基金的盈利能力也需要市场检验。

　　6. 购买后的持续关注

　　购买基金后，投资者仍需常常检视自己投资的基金表现，与市场趋势是否出现重大变化。建议投资人可到基金公司网站查看基金的月报，以及基金公司对市场趋势的分析与看法。此外，多看财经新闻，也是了解投资信息的好方法。投资人也可设立停利或停损点，帮助自己管理基金。当基金报酬达到停利点时，就可先行获利了结；反之，当看错市场，而基金亏损又达停损点时，就得考虑是否转移到更具潜力的市场投资。

　　■ 基金购买流程

　　1. 开立一个基金账户

　　投资人购买基金前，需要认真阅读有关基金的招募说明书、基金契约及开户程序、交易规则等文件，各基金销售网点应备有上述文件，以备投资人随时查阅。

　　你如果是个人购买，携带银行账户证明、个人有效身份证件及其复印件，到开放式基金的销售网点办理基金账户。如果是机构投资者，需要携带机构代码卡、营业执照副本及加盖持证机构公章的营业执照复印件或民政部门或其他主管部门颁发的注册登记证书副本及加盖持证机构公章的注册登记证书复印件、法定代表人证明书、法定代表人有效身份证件、经办人有效身份证件、法人授权书、银行账户证明及预留印鉴，到开放式基金的销售网点开立基金账户。

　　2. 办理基金交易账户

　　在完成开户准备之后，市民就可以自行选择时机购买基金。个人投资者可以带上代理行的借记卡和基金交易卡，到代销的网点柜台填写基金交易申请表格（机构投资者则要加盖预留印鉴），必须在规定时间之前提交申请，由柜台受理，并领取基金业务回执。在办理基金业务两天之后，投资者可以到柜台打印业务确认书。

　　3. 购买基金

　　投资人在开放式基金募集期间、基金尚未成立时购买基金单位的过程称为认购。通常认购价为基金单位面值加上一定的销售费用。投资人认购基金应在基金销售点填写认购申请书，交付认购款项，在注册登记机构办理有关手续并确认认购。

　　4. 赎回

　　赎回是指基金持有人按基金契约规定的条件，要求基金管理人购回其基金单位的行为。当投资者有意对手中的基金进行赎回，则可以携带开户行的借记卡和基金交易卡，同样在规定时间之前填写并提交交易申请单，在柜面受理后，投资者可以在规定时间查询，赎回资金到账。

　　5. 申请基金转换