第23章 破译“钱生钱”的密码——20几岁要懂点投资经济学(4)

　　选择长线投资就意味着长期承担了系统风险、政策风险、上市公司道德风险、扩容风险、金融风险在内的所有风险。风险与收益成正比，风险越大，收益越高正是长线投资的魅力。但是，反过来想，也会发现，长线投资风险反而最小。如果把长线投资比喻为一次路途颠簸的长途旅程，尽管途中要经历无数次的颠簸无常，但只要中途不下车，便会有云开日出，安全抵达终点时。

　　但是，做长线投资需要投资者具有一定的基本面分析和技术分析能力。选择这种操作方式的人必须能够从众多的股票中选中价格偏低、重组可能性大、流通盘适中、有重大潜力的企业。这是一种“认准了就拼一把”的投资方式，一旦认不准，损失将是惨重的。

　　中线投资，需要投资者根据对整个股票市场行情和个股行情的认知程度来在短时间内作出买入或卖出的决定。因此，投资者需要通过遵循庄家的思路来判断自己的操作。由于庄家资金庞大，运作资金炒作一只股票需要一定的时间。所以，中小投资者只要拿到和庄家一样的成本筹码，耐心持有等待主力的拉抬，就可以比较轻松地赚到钱。

　　短线的股票大都是处于活跃期的股票，成交量大，股价往往受到庄家的操作。中小股民为了实现短期套利，只能跟在庄家后面追涨杀跌，随时与庄家进行心理战，或是“如坐针毡”地痛苦等待，或是“惨烈悲壮”地割肉逃生，心惊肉跳，投资者也曾戏言说短线投资是“春寒、夏热、秋爽、冬冷”。如果操作好，能够在短期内获益；如若不然，则会遭到失败。

　　但是很少有投资者会只用一种投资方式。总的来说，由于投资经验、精力的局限性，往往鼓励把资金“立足中线，放眼长线”，逐步改变短、中、长线投资组合比重，耐心等待投资机会的出现，将更多的精力投入对已上市和即将上市的公司的研究，是最被认可的投资策略。对于20几岁的年轻人来说，一定要学会三线互相运用的投资策略，不要选用单一的操作方式。

　　8.为未来系上安全带，各种保险你也要懂

　　如果我办得到，我一定把“保险”这两个字写在家家户户的门上，以及每一位公务人员的手册上，因为我深信：通过保险，每一个家庭只要付出微不足道的代价，就可以免遭永劫不复的灾难。

　　——丘吉尔（英国前首相）

　　假如一个人现在得了非常严重的病，他的家人通知亲戚朋友来帮忙，能写出100个名单都很不错了，假设平均一个人拿出1000元来帮忙，总共合起来也不过10万元，看病都已经非常紧张，如何能照顾家人今后的生活呢？但是，假使这个人有10万个亲戚朋友，每一个人只要拿出10块钱，就能凑到100万元的大数目。一个人拿出10块钱是太容易了，但是要认识10万个亲戚朋友，却谈何容易？恐怕一辈子也认识不到那么多人。然而，通过保险，就能帮你去结交10万个亲戚朋友，而他们当中的任何一个人发生最不如意的事情时，我们都会拿出10块钱来帮他，凑成100万解决他的经济危机。有一天，最不如意的事情发生在我们身上，别人也都拿出10块钱，凑成100万来帮忙我们。所以保险其实就是“我为人人，人人为我”的制度。保险公司不过是公平合理地收集、管理、分配这些互助基金的中间人而已。我们平时帮助人愈多，当发生急难时，别人也帮助我们愈多。

　　人们因为厌恶风险而规避风险，保险就应运而生。保险是人们为了对付由意外事件——疾病、事故或其他不幸——引起的财务风险而购买的安全性。人们向保险公司支付保险费，换回一个承诺，即如果所保险的事件发生，保险公司将进行赔偿。保险并没有消灭风险，而是转换了风险。风险原来由投保人自己承担，现在由保险公司承担。简单来说，“保险”就是“互助”，互相帮助解决经济上的困难。提供一个许多人互助的平台的就是保险公司。

　　有人用以下的文字来说明买保险的意义：

　　为自己买一份保险，是年初的计划。目的是万一自己出现重大疾病或者更严重的事情，也就是身故后，能够给自己的家庭提供一份保障。

　　有人说，买保险是对家庭负责任的一种行为，我想有道理。人有旦夕祸福，生命是脆弱的。这些年身边亲朋好友不时传来的坏消息让我们在珍惜生命的同时也感受到个人是那么渺小。作为家庭的经济支柱，万一不幸降临，我不希望我的亲人们从此要过上颠沛的生活。

　　我爱我的生命，我更爱我的家人。与其让上苍来保佑我的健康，不如通过自己的行动来给我的家人更多实际的保障。因此，保险的意义应该超出其本身的价值，换个角度说，应该不是用合不合算来衡量的。

　　买保险主要是为了规避风险，即花少量的保险费，避免大的经济损失。这就像一把保护伞一样，能为未来提供一份保障。

　　但是买保险也不是随便就可以买的，也不是随便买任何一种都可以的。保险的分类标准非常多，根据不同的标准，可以将保险分为若干类型。一般情况下，主要通过被保险人、保险标的、实施的形式、业务承保方式、保险机构的性质等几大原则将保险分为四类。

　　（1）个人保险与商务保险

　　根据被保险人的不同，保险可分为个人保险和商务保险。个人保险是以个人或家庭作为被保险人的保险。商务保险是以工厂、商店等经营单位作为被保险人的保险。

　　（2）财产保险、人身保险与责任保险

　　根据保险标的的不同，保险可分为财产保险、人身保险和责任保险。在财产保险中，又可以分为海上保险、火险、运输险、工程险等；在人身保险中又可以分为人寿险、健康险、意外伤害险等；在责任保险中又可分为雇主责任险、职业责任险、产品责任险等。

　　财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险。广义的财产险包括有形财产险和无形财产险。人身保险是以人的生命、身体或健康作为保险标的的保险。责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。

　　（3）法定保险与自愿保险

　　根据实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。法定保险又称为强制保险，是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险，如交强险、建工险、公众责任险等。自愿保险是在自愿协商的基础上，由当事人订立保险合同而实现的保险，绝大部分保险属此类。

　　（4）商业保险与社会保险

　　根据国内保险机构的性质，保险又可分为社会保险和商业保险。对个人投保而言，社会保险是基本，商业保险是补充。

　　社会保险是指国家通过立法强制实行的，由个人、单位、国家三方共同筹资，建立保险基金，对个人因年老、疾病、工伤、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予本人或其供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。社会保险具有强制性、法制性、固定性等特点，每个在职职工都必须实行，所以，社会保险是最基本、最重要的保险，参加社保的好处也有很多。其一，单位、国家分担了社保的大部分保费，个人所缴比例很小。其二，享受国家的补贴。如养老、医疗等，国家给参保人不少补贴，相当于国家给参保人的福利。

　　商业保险又称为金融保险，是指按商业原则所进行的保险。这种保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、疾病、伤残或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。商业保险根据保险的范围或投保目的不同，又可分为财产保险、人身保险、责任保险、信用保险等。

　　家庭没有相应的保险，人们心里就不踏实，所以很多人都急着去投保。因为保险投得越早收益就会越早，所以很多20几岁的年轻人便开始投保，但是保险也不是越多越好。虽然保险多，保障也多，但投保是需要成本的，家庭投保的根本原则是以尽可能小的代价获得较全面的保障。所以在买保险的时候，还要遵循一定的基本原则：

　　（1）量力而行投保

　　量力而行就是购实保险的人必须与家庭的经济状况相匹配。首先，你必须了解自己家庭的收入水平。在此基础上，再算出可用来购买保险的资金，专家推荐保险支出最好占收支结余的10％～30％。这个比例能够确保你的保险不会无力支付，也不会出现保险投资比率不足的情况。

　　（2）按照需要选择保险

　　投保要根据家庭所面临的风险种类选择相应的险种。因为并不是每种保险都适合你的家庭，所以，投保时必须识别家庭所面临的风险，根据风险种类和发生的可能性来选择险种。

　　（3）合理组合保险

　　投保者一定要把保险项目进行科学的组合，并注意利用各种附加险。许多保种除了主险外，还带了各种附加险。如果你购买了主险种，也可以根据需要购买其附加险。这样的好处是：其一，避免重复购买多项保险；其二，附加险的保费相对单独保险来说较低，可节省保费。所以综合考虑各保险项目的合理组合，既可得到全面保障，又可有效利用资金。

　　（4）不要轻易退保

　　退保必然会遭受很多损失：一是没有了保障。二是退保时往往拿回的钱少，会有损失。三是如果万一以后要投保新保单，则要按新年龄计算保费，年龄越大，保费越高，且同时还需考虑身体状况，有时还要加费处理。

　　20几岁人生刚刚开始，人生路还很漫长，一定要考虑到生活的方方面面，要早为自己的将来作好打算，为自己的人生早打好保护伞。这样才能使自己的生活更加幸福。保险是对未来的保障。所以，要买得越早越好。年轻时买保险不仅能更早地得到保障，而且费用相对来说也较低，缴费的压力也相对较轻，所以，如果你了解了保险，并且正好需要某种保险，就抓紧去投吧！

　　9.捕捉低风险赚钱机会，套利你会吗

　　套利交易既不可怕也不可恶，只是一种需要密切关注的普通现象。

　　——查尔斯·柯林斯（美国阿姆斯壮大学经济学博士）

　　什么是套利？可以用巴菲特的幽默回答作为解释。有一次有人问他是否进行过套利，他如是回答：“是的，因为我的母亲今晚不在场，我可以向你承认我曾经是个套利者。我早期在格雷厄姆公司学会套利。套利的基本形式是在一个市场上以低价买进，然后在另一个市场上以高价卖出。在一个公司宣布以高于市场的价格购并另一家公司时，我就进行套利。我关注他们宣布了什么，它值多少，我们要付出多少，我们要参与多少时间。我们要算出这一方案被通过的可能性。考虑这些时，参与公司的名头是否响亮并不在考虑之列。”

　　“股神”巴菲特曾经是个套利者！因此很多天天捧着巴菲特传记、巴菲特投资秘诀的人也希望自己能够成为一个套利者，迅速积累财富，创造新的奇迹。但是你懂得什么是套利吗？想要进行套利，首先就要明白什么是套利。