第12章 管好你家的钱(4)

　　住房贷款又称按揭付款，是由银行先将房款支付给开发商，再由借款人按月向银行支付本息的付款方式。目前，银行提供的购房贷款主要包括：住房公积金贷款、商业贷款和组合贷款三种。借款人无论采用哪种贷款方式，贷款期限都不能超过30年，借款人的年龄越大，贷款期限就越短。

　　5．签订购房合同。

　　购房合同是格式合同，一般是由当地房地产管理部门审核后的标准合同，购房人没有什么选择的余地。如果购房人和开发商有什么特殊的约定，可以签订补充合同。

　　6．收房。

　　购房人通常在支付了房屋尾款后，才能领取钥匙、验收房屋，这样做就已经对购房人不利了。所以无论如何，购房人在验收房屋之前，都不能先签《验房合格表》，否则就等于承认开发商交付了一套符合合同约定、质量合格的房子，在这种情况下，一旦出现纠纷，购房人就处于十分被动的地位。

　　保险产品

　　保险产品的分类

　　从理财实践的角度出发，我把保险产品分为三类：保障型保险产品、储蓄型保险产品和投资型保险产品。

　　1．保障型保险产品。

　　保障型保险产品包括：定期寿险、人身意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、收入保险、家庭财产保险、机动车辆保险、家庭责任保险。

　　2．储蓄型保险产品。

　　储蓄型保险产品包括：终身寿险、年金保险、生死两全保险、分红保险、万能寿险、社会养老保险。

　　3．投资型保险产品。

　　投资型保险产品是指投资联结保险。

　　保险产品介绍

　　定期寿险

　　定期寿险是指在合同约定期限内被保险人发生死亡事故，由保险人一次性给付保险金的人寿保险。如果被保险人在保险期间没有发生死亡事故，则到期合同终止，保险人不给付保险金。定期寿险具有以下特点：

　　第一，保险期限固定。保险期限可以为5年、10年、15年不等。有的以达到特定年龄，比如50岁、60岁为保险期满。

　　第二，保险费不退还。如果保险期满，被保险人仍然生存，保险人不承担给付保险金的责任，同时不退还投保人已经缴纳的保险费。

　　第三，保险费低廉。保险费低廉是定期寿险的最大优点。投保定期寿险可以用较少的支出获取较大的保障。

　　第四，没有储蓄的性质。

　　终身寿险

　　终身寿险是被保险人在投保后无论何时死亡，保险人均按照保险合同给付保险金的一种保险。终身寿险具有以下特点：

　　第一，没有确定的保险期限。保险合同的期限自合同生效之日起，至被保险人死亡为止。

　　第二，所有的终身寿险都假设被保险人最高年龄为100岁。

　　第三，终身寿险的保险费中含有储蓄的成分。

　　生死两全保险

　　生死两全保险是指无论被保险人在保险期限内死亡还是保险期限届满时生存，都能获得保险人给付保险金的保险。生死两全保险具有以下特点：

　　第一，生死两全保险是生存保险和死亡保险的结合，被保险人无论生死，都可以得到保险人的保险金给付。

　　第二，生死两全保险的保险费中含有储蓄的成分。

　　年金保险

　　年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照保险合同约定的金额、方式，在保险合同约定的期限内，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险。年金保险多用于养老，所以又被称为养老金保险。年金保险具有以下特点：

　　第一，被保险人在领取年金之前，必须缴清所有的保险费。

　　第二，年金保险实质上就是长期储蓄。

　　第三，年金保险是个人和家庭储备养老金的重要方式。

　　分红保险

　　分红保险是指保险人在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给相关客户的一种人寿保险。分红保险具有以下特点：

　　第一，具有保底利息收益。保险人通常给予分红保险一个最低的利息保障，在此基础上，给予客户一定的分红，但分红的多少是不确定的。

　　第二，分红保险适用于各种类型的人寿保险品种，比如定期寿险、终身寿险和生死两全保险。

　　万能寿险

　　万能寿险是一种缴费灵活、保险金额可以调整的人寿保险。万能寿险实质上是定期寿险和保底的债券基金相结合的产物。万能寿险具有以下特点：

　　第一，具有保底的利息收益。

　　第二，具有独立的投资账户。投资账户内的资金主要投资于固定收益类的投资产品，比如各种债券、大额存单、央行票据等。

　　第三，保险金额可以调整。

　　投资联结保险

　　投资联结保险是一种将保险和投资结合起来的新型保险产品。投资联结保险实质上是定期寿险和证券投资基金相结合的产物。投资联结保险具有下列特点：

　　第一，没有最低收益保证，客户可能会亏损本金。

　　第二，有独立的投资账户。投资账户分为四种：货币市场基金、债券基金、股票基金、基金中的基金，投资人可以选择不同的账户进行投资。

　　第三，保障功能较弱，产品设计侧重于投资。投资联结保险实质上是保险人推出的“基金”。

　　医疗保险

　　医疗保险又称为医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的医疗费用支出，包括手术费、诊疗费、药费、护理费、检查费和住院费等。按照保障范围的不同，医疗保险产品可以分为：普通医疗保险、住院医疗保险、手术保险、门诊医疗费用保险、综合医疗保险等。医疗费用保险具有以下特点：

　　第一，保险费率高。

　　第二，规定最高保险金额。医疗保险一般规定一个最高保险金额，保险人在此限额内支付被保险人所支出的医疗费用，无论被保险人是一次还是多次治疗；超过此限额之后，保险人就停止支付。

　　第三，规定医疗费用分摊。医疗费用分摊条款是医疗保险常用的条款，通常采用免赔额和比例分摊两种方式。此外，还有限额给付法和免责期限等方式。

　　疾病保险

　　疾病保险是指被保险人患有保险合同规定的疾病时，保险人按照投保金额定额给付保险金，以补偿被保险人患病受到的损失的保险。疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险，如重大疾病保险和特种疾病保险。疾病保险不考虑被保险人的实际医疗费用支出，而是根据保险合同规定的保险金额给付保险金。

　　收入保险

　　收入保险是对被保险人因疾病或者遭受意外事故导致残疾，丧失部分或者全部劳动能力，而不能获得正常劳动收入，或使劳动收入减少造成损失的补偿保险。

　　人身意外伤害保险

　　人身意外伤害保险是指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故造成的身体伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或者残疾时，由保险人按照保险合同的规定向被保险人或者受益人给付死亡保险金、残疾保险金、医疗保险金的一种保险。人身意外伤害保险承保的人身危险是意外伤害事故造成的残疾或死亡。人身意外伤害保险具有以下特点：

　　第一，保险期限较短，一般不超过一年。

　　第二，保费低廉。

　　家庭财产保险

　　家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种财产保险。家庭财产保险主要分为普通家庭财产保险和还本家庭财产保险。

　　机动车辆保险

　　机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种保险。机动车辆保险的具体内容包括车辆损失保险、第三者责任保险和附加保险。

　　家庭责任保险

　　家庭责任保险产品主要包括以下4种：高空坠物责任保险、出租人责任保险、家政人员责任保险、宠物责任保险。

　　购买保险产品时需要注意的问题

　　1．人身意外伤害保险是一种“物??价廉”的产品，人人都应当购买。

　　2．人人都会生病，因此医疗保险必不可少。

　　3．定期寿险是一种非常重要的保障工具，非常适合35岁以下的年轻人购买。保险金额应当是被保险人5~10年的生活费，如果被保险人有债务，比如房贷，那么保险金额还应该加上债务的数额。

　　4．年金保险是个人和家庭积累养老金的重要方式，35岁以上的中年人应当广泛参与，可以将家庭中“养命钱”的20%~30%用于年金保险。

　　5．购买投资联结保险不如购买证券投资基金，因为投资联结保险的费用较高，流动性较差。

　　6．终身寿险是财产传承的一种很好的方式。

　　7．有车就一定要有汽车保险【机动车辆保险】。

　　8．尽量选择大的保险公司来购买保险产品，比如中国人寿保险股份有限公司、中国平安人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、阳光保险集团股份有限公司等。

　　9．尽量选择从业时间长、有良好口碑的保险代理人。

　　黄金

　　黄金是历史最为悠久的投资品种。几千年来，黄金一直是最佳的保值和避险的理财工具，它可以对抗长期性的通货膨胀和货币贬值。随着黄金市场对社会的开放，黄金正在成为越来越多的家庭的“镇宅之宝”。

　　投资黄金的优势

　　我们先来看看投资黄金有哪些优势。

　　1．黄金能保持久远的价值。

　　黄金由于本身的特性，即使经过长期的存放，仍然可以保持原有的质地，保持久远的价值。

　　2．黄金市场没有庄家。

　　黄金市场属于全球性的投资市场，任何人都没有实力操纵全球的金市，这就给中小投资人提供了公平交易的机会。

　　3．可以随时交易。

　　投资人可以24小时进行黄金交易【中国香港、日本、伦敦、美国】。

　　4．黄金是一种良好的抵押品。

　　很多人都会遇到资金周转不灵的情况，解决这个问题的一个重要方法是典当。典当行一般都会给相当于黄金市价90%的短期贷款，明显高于其他当品，例如股票、首饰、字画等。

　　5．产权转移便利。