第25章 成为“理财达人” (1)

　　当社会节奏越来越快时，人们的开支也在逐渐增多。很多女性只知道口袋的钱少了，却无法得知钱花在了什么地方，所以一大批“月光族”就出现了。这些人可能是一个高级白领，一个月领着上万元的工资，到了月底却没有任何存款，遇到紧急的事情需要钱，就开始火烧眉毛。在缺乏理财观念的情况下，所有花销永远是一笔糊涂账。但是有正确理财观念的人则会合理消费、科学消费，能实现“财务自由”，并掌握“钱生钱”的制胜法宝。

　　用细腻的心记下每笔账

　　理财从每天的记账开始，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可轻松得知财务状况，更可替未来做好规划。

　　1．记账让理财开始节流

　　女人每次在大把大把钞票从口袋甩出去之后，却总想不起来自己的钱花在什么地方，唯一清楚的就是剩余钱的数目少了个零。尽管她们心里都有一杆秤，知道什么该买，什么不该买，但是如今的商家会使尽各种招数，诱惑女性的购买欲，等她们买完之后，才清醒过来，家里已经有很多这样的产品。如此，只是在生活中的理财观就让她们有点招架不住，一旦涉足商界，她们将会面临更多的开支，从一个人的消费观演变成一个团队的开支，这就需要更加谨慎地处理。

　　在这个关卡上，要让账目更加透明化，最简单便捷的方法就是记账。记下花出去的每一分钱，让账目有据可查，一旦超过预算，拿着账本就能找出根源，这不但是为下次预算做基础，最重要的是能达到节流的效果。在账目中所有开支不必要、可以跳过的地方，就是节流口，把住这些关口，才能在主方向口上更加有财力。

　　婚前，周女士和很多“月光族”的情况一样，每个月的收入不知道花在了什么地方。但是在认识现在的丈夫后，由于父母要求必须有房才能结婚，于是他们在家人的支持下，艰难凑出首付，然后开始供房。为此，周女士不得不对两个人收入的每一分钱都精打细算。

　　周女士在一家事业单位工作，收入比较固定，她的丈夫供职于一家房地产公司，偶尔会有些奖金。两个人的目标计划是在等待交房的过程中，赚够装修费，最少也得好几万元。

　　她选择理财的第一步是从记账开始。自从开始记账，每个月哪部分花销大、哪部分花销可以适当增加、哪部分花销不必要，她都非常清楚。为了详细掌握资金流向，积累理财经验，通过不断摸索实践，周女士设立了日常开支账、伙食专用账、投资专用账三个账本。

　　日常开支账：她将家庭生活所有支出都记载在此，账本主要用来记清账目来源，比如工资、奖金，或者外快、卖废品的收入等；此外还有支出、余额两个版块。支出要记详细，详细的支出明细可以有效地控制购物的欲望。

　　伙食专用账：每月初，她和丈夫把预算的伙食费从家庭日常开支账中划归伙食专用账，记在伙食专用账的收入栏。日常米、面、油、菜、肉等消费记入支出栏，每天结账。在当前的条件下，吃饱当然是没问题，但要吃得健康又有营养，还要不奢侈浪费，可得费些脑筋。建立这个账本，就是要加强对伙食的监督，及时做出调整，实现吃饱、吃好、吃健康的目标。

　　投资专用账：周女士和丈夫统一了思想，不贪不躁，循序渐进。投入股市的钱有收益后就变现，然后再用盈利的钱和原先一部分本钱进行投资。基金也是一样，设定止赢线，达到预期目标就兑付。夫妻俩时刻记着“投资有风险，入市需谨慎”的告诫，在投资面前谨小慎微，倒也小有斩获。

　　这三本账，对她家的理财起到了积极的作用，它们不仅让周女士细致地记录下每天的所有开支，理性健康地消费，月底汇总后还能及时调整投资方向。

　　记账的方式可有效抵制廉价诱惑并减少浪费行为。在账本中如果把浪费掉的数目集中记在一个纵栏里，便能有效督促自己。分析后会有惊人发现——便宜的东西，而不是贵的东西，往往会造成更大的浪费。因为便宜，无形中会增加采购量，使得消费总额增加；很多便宜货，质量不保证，使用期限短，单次使用成本更高；对便宜货倾向于不珍惜，更容易被闲置或丢弃。

　　记账只是一个开始，是为了让我们更好地做预算、更好地管理我们的金钱。要相信，只要付出小小的努力，就能对家庭生活和理财产生重要的作用。记账是为实现人生美好的目标而努力的方式。人的愿望永无止境，但是资源却十分有限。所以，理财很关键，而记账则是理财必须明晰的第一笔账。

　　2．女性必须懂得记账窍门

　　有些女性嫌记账麻烦，总要花一笔记一笔。但是只要掌握了技巧，理财记账就会变得非常轻松。通常记账的账本可以分为两类，即消费账目和存储类账目。在启动理财计划的刚开始你会发现，一如既往的消费就会经常动用存储的钱，所以，在这个环节上就要逐渐增加消费类的可运用日期，直到完全不需要动用存款为止。坚持这样对比下来，只要时间长就会有很多钱用于存储而不是消费。

　　在生活中，可以将这些钱进行不同的分类，比如把记账表分为很多信封，包括储蓄的信封、衣食住行娱乐费用的信封等，如果某些超值时，就从其他费用里支出，这样慢慢养成习惯，直到不去用储蓄经费为止。或者可以按照专业会计的分类，把账户分为定期额存款账户、房贷还款账户、信用卡账户或者现金领用账户等，不但便于账本记录，还可以控制花销。

　　人们可以从账本中对每笔账目进行分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无或者是完全没有必要的。一旦账目严重超出预算，就很容易看到问题出现在哪里，在以后的消费中就能有效地杜绝。当然，随着科技信息的发展，很多女性在消费时告别了现金，都用卡来取代，这样，卡中有多少钱、还剩多少钱，就很容易形成一笔糊涂账。在这种情况下，任何用卡来消费的支出，都一定要索要发票，这样不仅是为了维护自己的权益，同时也可以在逐笔记账的时候拿出来作参考。

　　现在很多时尚女性开始使用在线记账的方法，她们在任何一台可以上网的电脑上都可以记录自己的账目；数据保存在服务器上，即使系统崩溃也不会丢失；数据可以导出成Excel表格，每月固定的开支比如房租等，电脑会自动记录；强大的报表系统，记账者花了多少钱，花在了哪里，一目了然。因为其便捷和准确，这类记账网站成为越来越多“账客”青睐的工具。

　　目前记账类网站已经明显分为两条路线：一类是博客类记账网站，用户将消费经验写成文章在空间共享，此类网站往往在功能上较为简单，而强调的是用户之间的互动和交流。所以很多女性把自己的账目晒在网上，一些关注她的人对她的账目就会做出各种评价，哪里太浪费、哪里投入又不够等，并且能提供一些有针对的方法；另一类则是典型的专业工具类网站，主要提供用户理想的记账工具，方便用户的日常消费生活，在操作上更符合“月光族”的需求。

　　做一个开支合理的“月亮族”

　　尽管“月光族”的女性想着要适度花销，但是“心有余而力不足”。她们的眼睛依然游离于各种商品，只要口袋里还有最后一分钱，就控制不住欲望，直到花光见底为止。想要杜绝这种现象，就要从“根本”抓起，倡导科学消费。

　　1．如何让“月光”变“月亮”

　　“月光族”是指职场上那些每个月都将工资花光并且没有任何积蓄的人。对于“月光族”来说，改掉大手大脚花钱的习惯是很困难的，即使是在经济不景气、裁员、减薪的情况下，他们也难以控制自己的花钱欲望。

　　如果你不是一个无计划者，最好现在就要学会让自己的金钱变得“巧妙”起来。首先，需要建立一个消费账本，对每月的收入和支出情况进行记录，研究一下这些来之不易的“水”流向了何处。然后对其开销情况进行分析，分清哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。

　　小米今年33岁，某外企白领，已过而立之年的她与“月光”生活相伴多年。在收入方面，小米每月税后收入7000元，年底可以得到5万元的年终奖金。之所以小米会成为月光族，是因为她的消费清单：每月基本生活费用1500元、房贷支出1500元、车辆相关费用1000元、通讯费200元、娱乐购物消费2000元、美容健身500元。此外，每年小米利用休假时间约上几个好友外出旅游，近几年计划游遍欧洲列国，每年旅游花费大约3万元。小米在父母的帮助下，在市中心贷款购买了一套60平方米的商品房，市值约70万元，房贷还需8年还完，贷款余额约为15万元。所以在工资下发以后，全都用于消费，存储的金额为零，日子虽然很顺畅，但是一旦有什么紧急情况需要一笔开支时，小米是一分钱也拿不出。

　　想在消费上腾出一些资金的空间，就要学会理财，不能大手大脚，月初松月底紧，吃光用净；也不能为了存钱，过着紧巴巴的日子，要讲究适当、合理消费和储蓄理财。通常开支主要有固定支出，即水电煤气费、房租、物业费、取暖费等；必要支出，如伙食费、教育费等；机动支出，如购衣物、社交费、零用钱等；大项支出，如大件商品，如彩电、电冰箱等。除去正常的、必要的开支外，节省下来的钱用于储蓄，既可以解决燃眉之急，又可以积少成多用于投资理财。

　　善于持家的聪明女性都会知道，最为常用的家庭财产控制原则就是“三三制”，也就是三分之一用于日常开支，三分之一用于定期存款，剩下的三分之一用于投资。然后再具体到各项消费的支出上。其中的固定开支必须定额支出，而必要支出的弹性也不会太大，最重要的就是机动支出，这方面的支出最不容易控制，一不小心就会严重超支。而对于大件支出，则比较容易控制，但是要注意的是电器类产品更新很快，不要盲目赶潮流，否则就容易出现家庭经济危机。

　　对于“月光族”的理财建议：一、开源，年轻就是最大的本钱，多学习，用知识武装自己，以此增加自己的收入。二、节流，就是将支出的一部分金额合理运用，用更少的钱创造更大的价值。讲究理财的女性要注意：分清楚此次消费是需要还是想要，需要是生活必需品，少了它会影响生活质量，这钱应该花。想要是满足虚荣心，少了它不会影响生活质量，这钱可花可不花，要花必须做好计划，避免陷入财务危机；分清楚此次消费是投资还是花费，投资可以为您带来回报，而花费则让您的钱一去不复返；学会控制自己的消费欲望。

　　在告别“月光族”的过程中，女性的目光一定要长远，要想到自己结婚、买房、子女教育、养老、退休等必须的开销，为这几个阶段做好规划，那么在消费的时候也会多个心眼。并且要有自己的目标，穷人之所以是穷人，因为他们缺乏成为富人的野心。这是所有富人公认的标准答案，人生目标的建立，可以培养自己的野心，让自己努力奋斗，不惜节衣缩食。

　　2．实现财务自由化

　　财务自由就是让女性的财务保持松弛状态，不会出现资金告罄的情况。美国著名作家罗伯特 莱特西认为，“没有财务自由你就无法真正获得自由”。女性大多掌握着家庭财务的支配权，能不能把家庭收支财务做到自由化，就考量着她们的理财能力。那么，女性应该如何具体去实行财务自由化呢？

　　第一步是扩张“开源”，缩小“节流”。开源是实现自由化程度的一个指标，而节流则是理财的一个重点。扩张“开源”就是额外赚取收入，对于大多数家庭来说，会耗费过多的精力和时间，不容易做到。而控制成本支出，对于女性来说，伸缩的空间会比较大。

　　第二步则是要努力控制家庭债务，这表现在巩固债务和减少债务两个方面。前者能阻止家庭财务状况继续恶化而努力将财务控制在某一额度范围内；后者则是尽量减轻家庭的债务负担。

　　第三步则是建立家庭风险储备金。因为风险随时相伴，善于理财的女性就要为家庭专设一项风险储备金，以备在意外突然降临之时不会手忙脚乱。

　　第四步是购买保险，降低可能的风险，在意外发生的时候，会让普通家庭承受不起，这时连风险储备金也起不到多大的作用。所以，针对家庭潜在的比较大的风险，提前做出保护措施是很有必要的。现代很多女性都选择利用保险来掌管家庭风险。

　　第五步是保护家庭资产，不能误认为理财就是投资，投资就一定能赚钱。财富=金钱+时间+回报-通货膨胀率-税，从这个公式中不难看出扣除通货膨胀和所缴纳的赋税后，才能沉淀真正属于我们的财富。在理财的过程中，我们要时时去留意可能存在的陷阱，保护个人资产。

　　最后，要建立长期的资产积累。金钱的积累是一个长期的过程，在这个过程中要不断根据实际情况做出调整，而唯一不变的则是将理财看成是一个长期的行为。

　　或许是生理决定了心理，女人总是比较细腻、敏感一些，能对外界环境的变化感觉敏锐，这些特点都是极有利于理财的，并且，女性还可以通过理财赚钱。利用自己的优势，克服自己的劣势，学习知识、积累经验，这样才能成为聪明的理财圣手。

　　女人玩弄于股掌间的金钱升值法